银监会鹰潭监管分局引领机构创新“三权”抵押贷款

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“它能解决我的问题。”江西省余江县农民陆在接受笔者采访时发自内心地说，但一年前，他担心肉牛养殖资金不足。

据悉，一年多来，中国银行业监督管理委员会鹰潭监管局认真贯彻落实中央《关于完善农村土地承包经营权流转的意见》，即“三权分立”，积极行动，高水平推进，带领农村商业银行打造农村土地承包经营权抵押贷款“玉江县模式”，让千家万户享受普惠金融的好处。作为江西省唯一的土地制度改革试点县，余江县稳步实施并逐步推广，辐射周边乡镇。陆、等321户农民申请农村土地承包经营权抵押贷款2.66亿元。

积极推进“三权”澄清

鹰潭监察分局表示，密切关注现实，积极推进“三权”澄清。实行集体所有制，建立风险“责任链”。农民土地承包经营权抵押贷款必须得到当地村委会和村小组的明确支持，并经村委会和村小组签字同意后提交书面申请；稳定农民承包权，明确备案“主渠道”。按照“依法有序、自愿、稳步推进、风险可控”的原则，申请人必须向土地流转服务中心和乡镇政府申请农村承包土地经营权抵押贷款。相关部门备案；放开土地经营权，赋予土地融资权。经过认证和备案后，农民可以向银行申请土地承包经营权抵押贷款。

作为试点项目的“先锋”，余江县黄西镇的13个村委会和42个村民小组共发放了265笔农村土地承包经营权抵押贷款，贷款金额为2135万元，贷款余额为1403万元。

同时，鹰潭监管分局会同当地金融办和中国人民银行发布了《银行保险业务指引》，推动了农村商业银行、恒邦保险公司和县(市)政府三方合作框架协议的签署，推出了银行提供信贷资金、保险公司提供保险、政府提供保费补贴的“金地”品牌银行保险业务，有效缓解了担保不足和融资困难的问题。按照《指引》的要求，地方政府200万元的保费资金已经全部筹集到位。此外，鹰潭监管分局加强与当地国土资源局、农业局、房管局等部门的沟通与合作，指导农村商业银行制定和完善《农村土地承包经营权抵押贷款试点工作实施方案》、《土地承包经营权抵押贷款管理办法》等配套制度。

把握服务，提高质量和效率

据悉，鹰潭监管分局积极推动农村商业银行抓服务，提高质量和效率。信贷额度由农村商业银行明确，贷款额度基数根据农户亩数核定，按每年每亩500元折算。到第二轮签约结束时，2027年将是10年，总价值5000元；同时，结合农户在农村商业银行的存款流量等因素，适当扩大信贷额度，最高贷款额度可达20万元，并在村组公示审批额度，实现阳光透明。不断提高贷款管理质量。农民提出申请，村民小组签字，村委会和乡镇同意后，将申请材料提交给农村商业银行，农村商业银行将在3个工作日内完成贷款审批和发放。此外，将传统的借贷模式与互联网金融和百富惠民卡业务相结合，通过手机应用进行一次授信和回收，方便快捷。

同时，风险约束得到加强。农村商业银行选择账户经理参加村小组会议，选举贷款初审小组成员，对有贷款需求的农户数据进行背靠背打分，得分在75分以上的符合贷款条件。经审查后，交由村委会审查，并向符合贷款条件的农民、村民小组和村委会出具初步审查意见。审查并实行“一票否决制”，即对有不良信用记录、不良习惯和质量问题的人一票否决；土地承包经营权抵押贷款产生的不良贷款占贷款的8%，占村委会贷款的10%(自然灾害等不可抗拒原因造成的不良贷款除外)。

改革试点农民受益

通过土地制度改革和农村土地承包经营权抵押贷款模式试点，方便了土地流转和使用，减少了土地撂荒，让更多的农民享受到了试点改革带来的好处。据统计，余江县黄溪镇95%以上的贷款客户以前从未与银行机构发生过贷款业务。农村商业银行贷款客户于2016年5月通过农村土地承包经营权抵押贷款20万元成立余江县金秀肉牛养殖家庭农场有限公司，年销售额160万元，目前养殖规模仍在扩大。

农村土地承包经营权抵押贷款试点项目进一步激活了土地要素、商业实体和农村市场，辐射了规模化种植、生猪养殖、水产养殖和绿色蔬菜生产等产业。以余江县黄溪镇为例，新型农业经营主体和农业产业化企业获得资金，扩大生产经营规模，带动周边地区1600多名农村剩余劳动力就业，平均年收入2万多元。黄西镇的皮鞋、床上用品、服装、内衣销售等特色产业正在全国范围内开展，规模不断扩大，农民收入不断增加。此外，试点项目采用的“全村信贷”大大改善了农村信贷环境。余江县农村商业银行黄西支行开展土地承包经营权抵押贷款不到一年，在20世纪80年代和90年代已收回旧债1200余笔，总额460多万元，新增贷款265笔，贷款余额1403万元，无不良贷款。

来源：荆州新闻