车险保费怎么变？——为车主算笔账

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商业汽车保险费率改革的又一步。9日，中国保监会决定下调商业汽车保险费率浮动系数下限，并通过市场化手段进一步降低商业汽车保险费率水平。那么，改革后车主的保费会发生什么变化呢？我怎样才能得到更大的折扣？车主和保险公司如何适应改革要求？

“好车主”的溢价折扣变得更大

自2015年6月开始商业汽车保险费率改革以来，汽车保险条款费率下降，覆盖面扩大，大多数车主受益。目前，全国独立承销和独立渠道系数的浮动范围为0.85-1.15。此次改革将进一步扩大0/きだよ/,and两个系数的浮动范围，大部分地区独立渠道系数的浮动下限将从0.85降至0.75，从而扩大保险公司的独立定价权，使更多的消费者受益。

数据显示，截至2017年3月底，全国机动车数量首次超过3亿辆，其中汽车2亿辆；机动车驾驶员超过3.64亿人，其中汽车驾驶员3.2亿人。

对于大多数车主来说，汽车保险产品的价格将更加优惠，保费负担将进一步减轻。吴先生是北京的一位车主，他有一辆东风日产，已经用了6年了。他的新车购买价是249，800元，而且已经有一年没有脱险了。在利率改革之前，商业汽车保险的总保费为5456.91元。经测算，改革后吴先生的保费收入为4814.92元，同比下降641.99元。

改革后，拥有良好驾驶习惯和安全记录的车主缴纳的保险费也将减少。中国保险监督管理委员会财产保险司司长刘枫表示，上一阶段试点改革完成后，大部分地区低风险车主享受商业车险的最低折扣率已从改革前的0.7降至0.4335。在现阶段实施改革后，根据内部估计，最低贴现率将从0.4335降至0.3825。在一些地区，连续三年没有脱离危险的车主由一家稳定的保险公司投保，保费可能下降20%左右。

车主们有不同的驾驶习惯，不同的风险水平，汽车保险费会有涨有跌。对于一些有不良驾驶习惯的高风险车主来说，保费可能会上下浮动两次，甚至被保险公司拒之门外。

严打混乱为改革扫清障碍

在进一步向市场转移定价权的同时，中国保监会还将打击混乱，以此作为一项改革，为消费者扫清障碍，从根本上保护消费者利益。

汽车保险费率改革后，保险公司在汽车保险定价方面获得了更多的主动权。为了抢占汽车保险的市场份额，一些公司在销售汽车保险时以高额退款和高额赠品换取保费增长。不正当竞争导致车险综合费率高，极大地阻碍了行业的健康发展。

中国保监会近期将发布《关于整顿车险市场混乱的通知》，严格检查保险公司脱离公司发展基础和市场承受能力，盲目追求规模和份额，严格检查车险产品低价销售和不正当竞争行为。

刘枫表示，保监会还将完善商业车险产品追溯管理制度，提高综合费用率、未决赔款准备金率等指标，完善商业车险检查评分方法，提高综合费用率指标，并将费用率异常高的保险机构列为重点检查对象。

记者了解到，中国保监会将对严重违法违规行为采取限制保险机构业务范围、吊销保险机构营业执照、取消高级管理人员资格等措施。

“深化车险费率改革体现了‘开放前端、管理后端’的监管思路。”东京海事日报社火灾保险(中国)有限公司副总经理沙认为，扩大定价自主权后，车险产品的优惠待遇将增加车险市场的活跃程度，给消费者更多的选择；通过加强成本控制等措施，加大“控制后端”的力度，可以有效遏制车险市场的不正当竞争。

车主和保险公司有一个“双赢”的“诀窍”

当前车险市场的不正当竞争反映出中国车险市场仍处于粗放经营阶段。这项改革将迫使汽车保险行业从过于注重业务规模扩张转向精细化经营，同时也将鼓励司机养成遵守规章制度的良好习惯。

改革后，保险公司在制定汽车保险费率方面将获得更大的自主权，竞争压力也将促使保险公司提高运营效率、产品定价能力和理赔服务水平。业内许多人认为，只有不断提高汽车保险产品和服务的质量，我们才能最终赢得客户。

一家财产保险公司的车险部负责人认为，改革后，保险公司尤其是中小企业将面临经营压力加大、利润增加的问题，整个行业的车险保费增速也将放缓。

华安财产保险股份有限公司总裁童青认为，如果保险公司想在汽车保险市场获得一席之地，就不能再因循守旧。是时候从成本扼杀的第一线抽身，通过产品创新更好地满足客户需求，在服务上做出实实在在的努力，让客户真正拥有消费粘性。

"未来的汽车保险市场属于能够进行风险选择和分类的保险公司."中国人民大学财政金融学院保险系主任李玮表示，保险公司应以车主驾驶行为、驾驶习惯等个性化数据作为车险定价的依据，提高运营效率，注重产品差异化，拓展销售渠道，把握改革机遇，实现公司转型升级。

专家表示，对于车主来说，如果他们想获得更大的保费折扣，他们应该控制一年内的事故数量。过去，一年中发生的事故不超过两起，这对下一年的保费影响很小。然而，一旦改革后，汽车保险折扣将在明年取消，两起事故的保费将上涨25%，因此养成良好的驾驶习惯非常重要。

来源：荆州新闻