2017，银行家的偏好与思考

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2017年是中国共产党第十九次全国代表大会成功召开的一年，是深入实施“十三五”规划的一年，是全面深化改革的关键一年。在中国银行家看来，2017年有什么变化值得总结？2018年需要应对哪些挑战？近日，中国银行业协会发布的《2017年中国银行家调查报告》(以下简称《报告》)对14名银行高管和1920名银行从业人员进行了意见访问和调查，从中可以发现许多亮点和趋势:城市基础设施行业继续在银行信贷投资的重点支持行业中处于领先地位。2017年银行业主要监管指标体系总体评价保持在较高水平。小微企业贷款受到广泛重视，信贷业务已经成为

1基础设施仍是信贷投资的重点

调查结果显示，从2017年银行业对重点行业的信贷投入来看，城市基础设施行业继续保持领先，对民生服务重点领域的支持比例也大幅提高。冶金行业继续遭遇冷遇，限制投资排名第一。

具体而言，67.6%的银行家选择向城市基础设施行业提供信贷支持，高于2016年的58.8%。医药行业、公路和铁路运输业、农林牧渔业、信息技术服务业依次位居第二至第五位，分别有60.1%、57.2%、55.3%和51.8%的银行家支持。

冶金行业(包括钢铁和有色金属)继续在关键信贷限制行业中排名第一，银行家选择该项目的比例为51.8%，第二至第五位是房地产、造纸业、造船业和纺织业。

值得注意的是，与2015年和2016年相比，选择限制房地产行业信贷的银行家比例在2017年有所上升，占48.7%。中国银行业协会首席经济学家巴曙松表示，一线城市调控力度继续加大，热点城市普遍“住房和贷款并重”，三线城市和四线城市根据本地情况采取了各种调控措施，这在一定程度上促使银行家们对房地产行业采取了更加谨慎的态度。

此外，从企业金融业务的角度来看，小额信贷仍然是最重要的，银行家选择此项的比例为57.0%，连续第六年排名第一。随着直接融资市场的成熟，大企业更喜欢通过上市和发行债券来获取资金，大力发展小额贷款已经成为银行家们的共识。

从个人金融业务的角度来看，个人消费贷款已经连续五年成为发展的重点。2017年，选择此项目的银行家比例高达70.3%；个人住房抵押贷款从2016年的第二位跌至第五位，仅占39.0%。

2严格监管的积极评价

对银行家来说，2017年外部商业环境的一个显著变化是监管当局的“治理混乱”和“强有力的问责制”。根据该报告，超过90%的银行家对监管机构在2017年推出的一系列监管政策和一系列特别治理活动表达了强烈的感受，其中近50%的人感受非常强烈。

面对越来越多的监管行政处罚，大多数银行家给出了积极的评价。69.4%的银行家认为，这将有助于银行提高合规水平，完善风险内控机制；69.2%的银行家认为，这有利于提高管理者的风险合规意识，强化高管的责任；67.5%的银行家认为，这将有助于纠正市场混乱，创造良好的商业环境。

2017年哪些风险会吸引银行家的注意力？调查结果显示，信用风险、市场风险和流动性风险仍是三类高度关注的风险，分别占64.8%、41.9%和40.7%。

值得注意的是，虽然信贷风险的关注度已经连续八年排名第一，但2017年的关注度比上一年有所下降。“这与2017年中国各项经济指标企稳回升、企业信贷风险缓释、银行业稳健发展、银行资产质量下行压力等因素有关。”巴曙松说。

针对近年来混业经营过程中隐藏的跨金融风险，2017年11月，五部门联合发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》。对于这项政策，67.3%的银行家认为它是有帮助的。资产管理业务源于回报，降低金融系统风险，更好地服务实体经济；58.9%的银行家认为，资产管理的统一监管可以抑制监管套利，提高金融资源配置效率。

关于银行资产管理业务的发展方向，73.0%的银行家认为，理财业务应根据收益资产管理的本质加强，逐步从盲目扩大业务规模和产品类型的粗放式发展模式转变为提供特定产品或行业专长的优秀资产管理模式。

3独立董事尽职调查不令人满意

完善有效的公司治理是银行最关键、最根本的核心竞争力，也是银行可持续发展的基石。商业银行承担着重要的经济职能和社会责任。完善有效的公司治理更关系到存款人的权益和国家金融安全稳定。

在2017年“加强监管”和“治理混乱”的过程中，公司治理改革是其中的重要一环。监管部门要求银行建立完善的公司治理结构和严格的风险控制体系，有效避免关联交易，并做好风险责任的首关。

调查显示，34.3%的银行家认为关联交易的主要原因是掩盖或未能尽职调查关联关系，计算具有不合格风险缓释因素的关联人的信用风险敞口，回避重大关联交易的审批；28.7%的银行家认为主要原因是通过其他银行、信托、证券等同业机构向关联方提供信贷资金。

为此，银监会于2017年公开征求了《商业银行股权管理暂行办法(征求意见稿)》的意见，并计划将新的交易类型纳入管理范围，进一步规范管理。

同时，报告显示，“激励与监督机制的有效性”是目前银行业公司治理的缺陷，58%的银行家认为，在部分银行暂停员工持股计划的背景下，银行正面临激励不足的制约。

此外，银行家认为，独立董事的独立评价是不客观的。按照初衷，独立董事应该从公平的立场发挥专家的作用，防止董事会流于形式或内部人控制。但是，在实际操作过程中，由于专业素质、对材料的掌握有限、激励和约束不足，独立董事的尽职调查并不尽如人意。

调查显示，46.0%的银行家认为国内商业银行独立董事的独立性仅“一般”，只有5.3%的银行家认为独立董事的独立性非常强。

4金融技术的使用有它的欢乐和悲伤

大数据，人工智能，区块链...2017年，金融技术发展迅速，受到了银行家们的高度重视，其中的“喜忧”也引起了银行家们的总结和思考。

调查结果显示，在大数据应用领域，大部分银行家选择将其应用于客户营销和风险管理，分别占64.6%和59.2%，这在一定程度上反映了银行家对拓展业务和提高管理水平的重视。

同样，大数据技术在实施过程中也遇到了一些问题和挑战。64.6%的银行家认为，现阶段大数据技术主要受到内部数据集成程度低的限制，这与不同业务的线路管理和数据结构设计没有充分考虑大数据技术的应用需求有关；此外，60.3%的银行家认为目前外部数据的可用性很差。

对于区块链技术，超过70% (72.6%)的银行家认为它可以应用于支付和清算，39.4%的银行家认为它可以应用于电子货币。然而，他们两人仍处于探索阶段，超过50%的银行家表示，区块链的技术需要进一步成熟。

相比之下，人工智能技术的应用越来越普及，智能风力控制和智能自助设备备受关注。调查结果显示，70.6%的银行家愿意将人工智能技术应用于智能风险控制领域，67.0%的银行家倾向于将其应用于银行的自助设备。

此外，大多数银行家选择构建自己的云计算平台，而不是外包。(经济日报记者子)

来源：荆州新闻