民营银行成长记：步入发展关键年 差异化将成突破口

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随着近期业绩的发布，民营银行再次成为市场关注的焦点。根据公开数据，2017年民营银行整体保持超高增长势头，资产、收入和利润快速增长。

据业内人士透露，民营银行的发展已经进入了一个关键时期，并出现了分化的趋势。私人银行迫切需要找到一个与众不同的位置，并利用金融技术来“弥补”金融缺陷。同时，目前民营银行的经营时间还比较短，其经营能力还需要时间来证明。

“互联网部”进入了发展的“快车道”

自2014年7月25日起，原银监会正式批准设立三家民营银行，即伟忠银行、工商银行和金城银行。截至目前，已有17家私人银行获准开业，大致可分为网上银行和非网上银行。

总的来说，私人银行的许多表现都优于传统银行。官方数据显示，截至2017年底，民营银行总资产为3381.4亿元，同比增长85.22%；净利润总额19.67亿元，是去年同期的2.09倍；不良贷款率为0.53%，比商业银行平均水平低1.22个百分点。

令人瞩目的是，依托互联网巨头的流量和技术优势，网上招商银行、伟众银行、王新银行等网上民营银行的业绩和发展势头显著。为此。业内分析人士表示，在当前“情景为王”的时代，互联网私人银行可以获得上下游信息优势，这有助于深化客户的多元化金融需求。

6月22日，伟众银行披露的2017年年报显示，其应收账款和净利润持续快速增长，实现收入67.48亿元，同比增长176%，净利润14.48亿元，同比增长261%。截至2017年底，伟忠银行总资产达到817.04亿元，较2016年增长57%，较2015年大幅增长749%。截至2018年5月底，开业一年半的王新银行已服务1400多万用户，管理资产超过300亿元，累计贷款超过700亿元。截至2017年底，这家网上商业银行的资产已超过700亿元。根据本行2016年年报数据，本行总资产为615亿元。

在业绩增长的同时，私人银行的风险控制也保持了行业内的高水平。例如，伟忠银行的不良贷款率从去年的0.32%上升到今年的0.64%，但仍远低于行业平均水平，拨备覆盖率超过900%。网上商业银行不仅允许小微企业和运营商在没有担保和抵押的情况下通过信用借款，还将不良率控制在1%左右。

中国银行国际金融研究所博士后袁晓辉认为，民营银行仍处于起步阶段，首批五家试点银行成立才三年多。成立初期规模的快速增长是可以预见的，现在几家相对较大的私人银行仍在争先恐后地扩大规模。从经营情况看，私人银行净息差高、不良贷款率低可能是由于业务仍处于探索阶段，贷款周期不完整，坏账尚未大规模出现。

小微金融发展招牌

对于民营银行快速发展的原因，业内人士认为主要是由于选择与现有商业银行互补发展，定位于服务实体经济，特别是中小企业、“三农”、社区、大众创业、创新等领域。近年来，国家在这些领域政策的不断推广，无疑为私人银行的发展注入了动力。

以网上商户银行行为为例，其面向小微运营商的线下贷款服务已覆盖全国342个城市。从行业角度来看，网上商户银行服务的“编码者”主要是服务运营商，其中服装店、超市便利店等零售业务占19%，餐饮、教育、美容、维修、家政等纯服务业务占81%。

“网上商业银行依靠大数据和云计算等创新技术推动业务运营，重点服务小微企业和运营商，依靠实体经济和真实交易场景解决小微用户的融资问题。小微用户提供便捷高效的金融服务。”网上招商银行行长黄浩表示，网上招商银行提前两年完成了开业时提出的“服务1000万小微运营商”的目标，未来三年将与1000多家金融机构携手，共同为3000万小微运营商提供金融服务。

作为中国三家获得网上贷款业务的民营银行之一，一方面，王新银行通过自己的服务端口为用户提供金融服务；另一方面，它与中国移动、中国银联、滴滴、美团、今日头痛等大型互联网平台相连，通过更多的现场端口为更多的用户服务。

不难发现，在17家老牌民营银行中，它们的业务定位几乎是“普惠金融”、“小额金融”、“三农服务”和“双创新服务”，辅之以“科技金融”和“网上银行”的概念。虽然与商业银行不同，但也使民营银行陷入同质化的困境。

中南财经政法大学金融合作创新中心研究员李建议，民营银行应确立科学的发展方向，明确差异化发展战略，充分发挥比较优势，坚持特色经营，实现与现有商业银行的互补发展和错位竞争。“在经济、金融和产业环境快速变化的时代，民营银行应坚持投资金融技术前沿技术，一方面保持互联网渠道业务模式的持续领先地位，另一方面注重特色领域的发展，以优势业务为基础。建立一个合作的生态系统可以在激烈的竞争中立于不败之地。”他说。

业务能力仍有待观察

经过三年的试水，私人银行的发展明显加快。业内人士认为，2018年可能成为私人银行发展的“分水岭”。事实上，除了少数拥有强大股东背景的“领导者”，大多数私人银行仍有发展顾虑。

业内人士表示，随着规模的扩大，仍处于发展初期的民营银行能否在资产结构、客户获取能力和风险控制能力方面保持优势，还有待观察。在资金来源方面，私人银行很难突破银行间负债的限制，开辟吸收存款的渠道。在客户获取能力方面，民营银行利用股东的优势获取客户资源。但是，如果没有强大的股东资源，随着进一步的发展和扩张，未来如何多元化和提高客户获取能力仍有待考虑；在风险控制能力方面，大数据平台等创新风险控制模式的有效性和成熟度需要市场检验。

此外，民营银行的公司治理机制有待进一步完善。频繁变化的组织结构和高级管理人员，以及大股东的直接干预，影响了其作为银行法人的独立性。

据统计，在已开业的17家民营银行中，至少有4家银行的行长发生了变动，包括伟忠银行、网银银行、华通银行和中关村银行。除管理层变动外，许多民营银行也经历了股东退股，包括福建华通银行、安徽新安银行、辽宁振兴银行和威海蓝海银行。

中国商业研究院私人银行咨询专家袁剑教授认为，就私人银行的定位而言，私人银行至少应该在早期与现有的大型商业银行形成差异化经营，以弥补现有金融体系的不足，因此不能保证所有业务指标都运行良好。

袁晓辉建议，在政策环境方面，必须加入退出机制，加强准入审批监管，避免过度竞争，并通过企业财团操纵银行董事会；二是创新监管机制，注重民营银行创新产品和新的风险控制体系，确保监管与银行创新相匹配。

来源：荆州新闻