39张监管函剑指保险业三大问题

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今年上半年，原中国保险监督管理委员会(保监会)和中国保险监督管理委员会(保监会)共向35家保险公司公开发出39封监管信，数量超过去年。

据英国《金融时报》记者报道，在39封监管信函中，20封是针对保险产品的，9封是针对销售渠道的，10封是针对保险资金的。监管机构分批对违规者进行集中处罚，这使得市场混乱更加暴露无遗。

20封监管信直接指出“产品偏离来源”

在39封公开监管信中，有20家保险公司因产品问题受到处罚。其中，在2月份发出的19封监管信中，19家公司的1672种问题产品被查封，10家公司被禁止在3个月内提交新的保险条款和保险费率(农业保险产品除外)。

这些1672产品主要存在以下问题:条款表述不准确、条款要素不完整、条款措辞和格式不正确、产品属性分类不正确、保险类型归属不正确、命名不规范、免除或减轻保险人责任的条款标注不清、费率表内容不完整、费率表文本错误、费率调整系数无上限、未能逐一单独记录附加保险、主保险与附加保险修订、备案材料不一致、精算报告不完整等

据记者了解，此次集中处罚源于原中国保监会去年7月开展的财产保险公司备案产品专项整治工作。财产保险行业首次开展专项产品检查，充分暴露了财产保险公司产品存在的诸多问题，其中“产品偏离产地”问题最为严重。

“保险产品是保险公司履行承诺、承担责任和体现自身价值的载体。它们是保险业服务于实体经济和社会发展的基础。然而，一些财产保险产品已被异化为公司违反法律法规和扰乱市场的工具。”据银监会相关负责人介绍，部分财产保险公司偏离保险主业，盲目追求与大资本管理和互联网金融的融合，片面突出产品的短期、高频、高收益和理财特点，背离了保险保障和稳定运营的要求。一些公司的产品创新违背了保险利益原则、损失补偿原则等基本保险原则，开发了涵盖投机风险和赌博风险的保险产品。保险产品被异化为赌博工具，违反社会公共秩序和良好习惯，损害社会公共利益。一些公司将产品创新误解为炒作概念和制造噱头。产品创新主要是为了吸引注意力和创造话题，忽视了保险产品的保险保障功能，在销售过程中力求最好，在索赔时没有发挥风险转移功能，导致保险纠纷，损害行业形象。有些保险产品定价不合理，不符合精算原则，费率调整具有很大的随意性。预定损失率和费用率上下颠倒，个别产品的费用率高达90%，严重损害了消费者的利益。

目前，财产保险公司的产品整顿已经结束，人身保险公司正在经历大规模的产品库存。5月，中国保监会开始对寿险产品进行专项核查和清理。按照时间表，各公司的自查整改工作已经完成。下一步，保监会将结合各公司的自查整改，采取重点核查和监管抽查的形式，严格检查各公司销售的现有产品。

9封监管信暴露了售电的“常规”

在集中清理偏离原产地的产品的同时，监管机构也在推进销售渠道的整顿。上半年的39封监管信函中，有9封涉及销售渠道。

长期以来，销售渠道中最受批评的问题集中在两个主要方面:一是个人信息泄露和电话骚扰；第二，误导销售和欺骗投保人。根据监管函披露的详细信息，保险公司销售中明令禁止的“例行公事”是保险消费者的日常事务。

例如，过分吹嘘公司的市场地位，曲解与销售产品无关的内容，“现在基本上每个保险公司都在模仿我们，就是帮助客户通过电话申请保险”，“因为我们是中外合资企业，它的权力可能更大”；另一个例子是通过“内部增值计划”、“反馈活动”和“内部服务”等不存在的计划来吸引顾客购买产品。此外，回访中存在严重的不符合行为。华安P&C保险公司的员工代表客户接听代理人的电话，个人电话号码甚至每年接听代理人的电话超过1000次。

记者注意到，此次因违规售电而发出的监管信函都是中小保险公司的。一位业内人士告诉英国《金融时报》记者，与长期建立并占据渠道优势的大公司相比，中小保险公司建立销售团队通常为时已晚。由于缺乏人力物力，他们经常做回访和来信。不到位；然而，由于缺乏经验和合规意识薄弱，售电不合规的情况并不少见；更激进的是，为了吸引客户投保，他们会毫不犹豫地夸大宣传和过度营销。

然而，销售误导绝不是销售渠道或中小企业独有的。市场规模较大的公司和保费贡献较高的个人保险渠道是销售误导的“重灾区”。

为此，监管机构今年频频向保险消费者发出风险警示，并提及保险产品的主要销售渠道:对于个人保险渠道，提醒消费者防止保险从业人员非法销售非保险金融产品；提醒消费者防止误导银行渠道的产品销售；针对互联网渠道，提醒消费者注意短期健康保险的更新。

不久前，中国保监会发布《关于加强自媒体保险营销宣传行为管理的通知》，严厉打击保险销售人员通过短信、微信、朋友圈等方式制造和传播虚假信息误导销售等违法违规行为。通过扭曲监管政策、投机产品停止销售等方式推销产品。，并通过捏造和散布虚假事实来诋毁同行的善意。

中国保险监督管理委员会正不遗余力地管理消费者和保险之间的每一个亲密接触渠道。

10份监管函披露资金使用不规范

上半年，监管信中暴露的第三个问题涉及保险资金的使用。从监管函来看，平安人寿、新华人寿和中国再保险资产管理有限公司因违反境外投资业务被处以罚款；紫金P&C保险、安城P&C保险、民生通惠保险、中安网上保险、幸福人寿保险、中国联合P&C保险等六家保险机构最近因资金使用制度不完善、执行不规范、违规投资等问题被监管机构“点名”。

从最近同时发布的六封监管信来看，保险公司不规范的制度执行是很常见的。例如，紫金财险集中交易室门禁管理松散，没有安装监控设备，其他人可以随意进入；安城财产保险董事会战略与投资决策委员会和风险管理委员会未按照专业委员会议事规则定期召开会议，风险管理委员会成员人数长期低于议事规则规定的最低人数...

此外，侵犯民生和中安网上投资业务的行为更为突出。2016年7月1日至2016年11月30日，民生通汇违规开展存款渠道业务45项。2016年6月1日，原中国保监会发布《关于清理和规范保险资产管理公司渠道业务的通知》，明确要求保险资产管理公司清理和规范银行存款渠道等业务。

据记者了解，最近公布的监督函实际上是对去年10月至11月现场检查中发现的问题的集中处理。仔细审视这六封监管信，可以发现行业内资金使用普遍存在重制度、轻执行的问题，风险管控不力。

然而，这六封监管信仅仅是资本利用问题暴露的开始。根据《2018年保险监管现场检查工作计划》，将在保险监管现场检查第二阶段(6-8月)法人机构评估检查中对财政部资产负债管理能力进行评估；第三阶段(8月至10月)，法人综合检查机构将对财务部保险资金使用情况进行现场检查。

来源：荆州新闻