传统银行的数字化转型（经济透视）

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最近，波士顿咨询集团发布的两份金融行业报告指出，全球银行业需要依靠数字转型来实现持续复苏。事实上，在过去的10年中，以移动支付技术为代表的各种金融技术发展迅速，这不仅给银行业带来了巨大的冲击，也促使银行业转变思维方式，加大科技创新力度，以更好的产品和服务满足客户需求。

如今，人们更喜欢“手工操作”，用手机完成一些过去在银行柜台办理的业务。零售客户对银行网点实体覆盖的需求大幅下降，许多大型国际商业银行近年来开始取消一些银行网点，尤其是在欧洲等发达经济体。与此同时，一些互联网巨头和金融科技公司通过直接提供在线支付交易服务，掌握了更全面的零售客户交易数据，设计了流行的金融产品和服务。

金融技术对银行业的影响不仅仅是负面影响。在全球范围内，越来越多的传统银行开始积极拥抱金融技术。一方面，许多传统银行增加了研发投资，试图让区块链、大数据和人工智能等新技术为它们所用；另一方面，许多传统银行也选择与互联网技术公司“联姻”，通过优势互补来巩固其市场地位。

这一努力已经开始结出果实。一些银行已将其网点转变为高科技产品的零售旗舰店，开设了空柜台，而不是保护良好的柜台，并利用人工智能和其他技术为客户提供标准化服务。有些网点甚至可以无人值守，而机器人(300024)的客户经理可以给客户带来良好的用户体验。

许多传统银行将区块链技术应用于银行内部甚至银行之间的清算和结算业务，在保证安全的前提下，大大简化了业务流程，提高了资本运营效率。一些欧洲银行甚至试图利用区块链技术向企业发放贷款。参与贷款的多方通过区块链的分布式总账技术共同完成了贷款流程，成功地将贷款流程从几天缩短到了几个小时。

大数据技术也被传统银行广泛用于分析客户偏好和评估客户风险，帮助银行设计更好地满足客户需求的金融产品，同时根据客户的实际风险准确定价。更重要的是，当银行借助金融技术获得更准确的风险评估能力时，它们可以将其服务扩展到那些以前被忽视的客户群体，而大多数小微企业将成为受益者，从而形成对实体经济的强大支持。

我们相信，通过完美的转型，未来传统银行可以与金融科技公司和互联网巨头一起为用户提供更好、更全面的服务。在这一过程中，传统银行需要关注以下两个方面:一是应对业务模式的变化，对员工进行再培训，吸收新的人才，确保人力资源能够满足业务转型的需要；二是调整企业文化，更加注重激发员工的创造力，更加注重产品开发过程中的用户体验，满足用户日益多样化的需求。

(作者是BBVA亚洲的首席经济学家)

《人民日报》(2018年7月10日，第22版)

来源：荆州新闻