校园金融监管见成效 诚信建设成行业发展拐点

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证券时报网络。1月6日

《证券时报》记者李珊珊

日前，国务院办公厅发布了《关于加强个人信用体系建设的指导意见》，指出将全面加强校园信用教育，支持符合条件的高校开设信用管理相关专业，建立健全18岁以上成人学生信用档案。完善个人诚信激励机制和失信惩戒机制。优先支持在教育、就业、创业等领域有良好信用记录的个人，努力提供更加便捷的服务。恶意逃废债务、非法集资、电信诈骗、网络诈骗、交通违规、未依法诚信纳税等严重失信行为被列为重点监管对象，并依据法律法规进行行政约束和纪律处分。鼓励金融信用信息基础数据库和个人征信机构收集市场经济活动中严重失信的个人记录，并将其推至国家信用信息共享平台。依托中国信用网，依法向社会公开各级人民政府掌握的严重个人失信信息，促进市场和社会约束与惩罚的形成。

近年来，大学生消费金融业务成为热点，校园贷款成为大学生信用的起点。随着校园贷款市场的规范和信用信息系统的不断完善，大学生信用管理规划是大势所趋。信息隔离和信用过度是校园贷款的潜在问题，大学生盲目过度使用校园贷款会导致逾期还款和长期贷款等行为，并在未来支付相应的信用成本。

自2016年以来，校园贷款得到了集中和整顿，公众舆论因恐惧而变得苍白。然而，通过混乱来妖魔化这个行业并否定它的价值是公众舆论的一种极端表现。

根据教育部发布的《中国高等教育质量报告》，2015年中国大学生人数达到3700万，居世界第一，中国有2852所高校，居世界第二。据此，荣360在《2016年上半年大学生消费阶段性调查报告》中称，2015年中国大学生消费市场规模已超过4000亿，且呈增长趋势，势头良好。预计未来大学生消费市场将保持4%-5%的同比增长率。根据这一增长率，2016年大学生消费市场规模预计将达到4400亿。

据了解，校园借贷平台大致有两种类型:第一种是基于消费场景的电子商务+金融，以京东校园白条、支付宝蚂蚁花园、舞台音乐等分期付款购物平台为代表。第二类是地方监管部门应该关注的高利贷非法经营平台。由于行业发展迅速，监管措施不完善，第二类非标准企业进入，行业好坏参半。

面对如此巨大的市场，相关行业的初创企业纷纷进入市场竞争。荣360选择了最具代表性的80个阶段性消费平台进行分析。结果表明，大学生阶段性消费平台主要分布在经济发达的一二线城市，38%的平台获得了风险投资，资本层面的竞争最终将成为取胜的重要因素。

随着校园贷款恶性事件的频繁发生，监管逐渐规范化。2016年4月，教育部办公厅和银监会办公厅联合下发了《关于加强校园不良同业拆借风险防范和教育指导的通知》。明确指出要加强对校园不良点对点借贷平台的监管和整改，教育和引导学生树立正确的消费观念。同年8月24日，银监会再次强调，要采取“停、动、整、教、通”五字政策。

面对日益严格的监管，市场的第一反应是转型。据数据显示，自2016年以来，同乐分期、十万金融、一保贷款、我来贷款、名校贷款等一系列平台已经宣布退出或转型。一些舆论认为，监管的收紧和校园市场的高坏账推高了平台的成本，这是许多校园贷款平台转向放弃校园市场的重要原因；也有一些不良歌手认为行业处于混乱之中，他们面临着随时收紧的高压监管线，因此校园贷款举步维艰。一些业内人士认为，年轻消费者的消费需求是真实的，如果他们能用标准化的金融工具提供高质量的服务，空空间仍然有巨大的市场。

对此，中央财经大学金融学院教授郭田勇向《证券时报》记者表示，虽然行业风险已经见底，未来发展正在好转，但整改仍将继续，我们要利用这次胜利，充分利用第二阶段整改，建立长效发展机制。具体而言，长效机制的建立需要从以下几个方面努力:一是教育部、银监会等中央层面需要进一步细化校园贷款标准的制定和实施细化监管；二是开展宣传教育，加强大学生金融普及教育，使校园贷款的借款人(大学生)树立理性消费意识，培养理性借款理念；第三，网上贷款从业人员要依法有序稳健应对风险，进一步微调风险控制，控制贷款额度或贷款额度，针对不同学校不同学生形成不同额度。

此外，郭田勇还认为，校园贷款平台应建立完善的学生信用信息系统，充分利用学生的信用记录控制风险，并通过信用风险模型评估学生未来就业的还款能力。同时，学生应重视个人信用制度的建立。虽然贷款金额相对较小，但个人信用评级将对未来的社会就业、留学和创业产生很大的影响。

荣360调查数据显示，83%的大学生听说过大学生消费的阶段性；当他们的钱不够时，71%的人表示愿意用分期付款来购买商品。面对这样的数字，除了引导和教育年轻人，明确的监管态度也是行业发展的助推器。如今，行业正逐渐告别野蛮无序的发展，长期借款现象得到有效改善，行业整体呈现良好态势。

(证券时报新闻中心)

来源：荆州新闻