五问银行家 剧变看业态

本篇文章2972字，读完约7分钟

2016年，中国银行业金融机构的境内外货币资产总额首次超过200万亿元。与此同时，在不良贷款增加、息差收窄和投资资产回报率下降的多重压力下，中国银行业利润增速继续放缓，大中型银行出现个位数增长的情况屡见不鲜。随着移动互联网技术的普及，传统银行的业务形式正在发生剧烈变化，“金融技术”将重塑银行业务形式。面对压力、机遇和挑战，中国银行业协会最近发布的《2016年中国银行业调查报告》对15名银行高管和1794名银行从业人员进行了采访和调查。从调查结果中，我们可以勾勒出中国银行家对形势的研究和判断以及对挑战的探索。

1信用基金投资于何处

调查结果显示，2016年，城市基础设施行业最受银行信贷资金青睐，而冶金行业继续遭受冷遇。

具体而言，城市基础设施行业继续在银行信贷投资的重点支持行业中处于领先地位，选择该项目的银行家比例高达58.8%。医药业、公路铁路运输业、农林牧渔业和信息技术服务业依次位居第二至第五位。

冶金行业(包括钢铁和有色金属)继续在关键信贷限制行业中排名第一，选择该行业的银行家比例高达65.2%，高于2015年的58.9%。第二至第五位分别是房地产业、造纸业、造船业和石化业。

“随着中国实施减少资源消耗、减少污染和减少产能等一系列政策，银行业正在逐步减少对高能耗、高污染和产能过剩行业的信贷供应。”中国银行业首席经济学家巴曙松表示。

同时，《报告》指出，小微贷款仍是企业金融发展的重中之重，选择此项的银行家占57.8%；个人消费贷款仍是个人理财的发展重点，选择该项目的银行家比例从2015年的68.7%上升至2016年的71.9%。其中，个人综合消费贷款和个人住房抵押贷款备受关注，银行家普遍看好，但大多数人对房地产开发贷款持谨慎态度。

最大的挑战来自哪里

在经济下行压力依然存在的环境下，一些企业增加了经营压力，降低了偿付能力，银行体系不良贷款余额和不良贷款率面临一定的上行压力。

调查显示，银行家们认为最大的挑战来自“资产质量面临压力，风险管理和控制更加困难”，89.6%的人选择了这一选项。此外，“利率和汇率市场化对银行盈利能力的挑战”和“互联网金融分流银行传统优势存贷款业务”也被视为挑战因素，分别占83.3%和69.2%。

从风险类别来看，信用风险是最受关注的话题，市场风险、流动性风险、合规风险和操作风险的关注度排在第二至第五位，选择上述五项的银行家比例分别为81.3%、53.8%、36.6%、29%和24.7%。

值得注意的是，市场风险和流动性风险的关注度达到了8年来的新高。巴曙松表示，目前，中国利率市场化相关的制度基础和债务工具创新已基本到位，人民币汇率市场化改革稳步推进。商业银行更加注重全面融资服务能力的提高和“泛资产管理”创新能力的培养，也更加注重全球资产配置和管理，这些都对市场风险管理提出了更高的要求。

“随着息差收窄，一些银行可能为了追求盈利而加剧资产负债条件的错配，这也将对流动性产生一定影响。”他说。

此外，海外操作风险也备受关注，分别有71.5%和71.4%的银行家选择“加强对海外政治经济风险的识别和判断”和“加强内部控制和合规管理”。

3业务转型将走向何方

面对挑战，银行业务转型何去何从？银行家们已经开始关注自己的业务特点，优化银行的资本结构，摆脱过去同质化的竞争模式。

调查结果显示，银行家偏好的对策是“合理定位、特色化、差异化发展”，占78.3%；其次，“持续改进业务的创新能力”，占67.9%。

在业务转型的探索中，投资银行和理财是银行中间业务发展的重点，同业拆借是同业业务的主要发展方向。此外，大型商业银行和股份制商业银行竞争力较强，股份制商业银行竞争力提升最快，在中间业务和表外业务方面优势明显。

值得注意的是，“交易银行”受到青睐，超过60%的银行家对其发展持积极态度。《报告》指出，“交易银行”业务主要服务于企业客户的“交易行为”，为企业客户提供财务管理，搭建全球交易服务平台，提升企业资本运营效率和效益。

在利率市场化、人民币国际化、跨境交易和互联网金融快速发展的背景下，“交易银行”业务可以拓展和补充商业银行的传统经营模式。

除了具体的业务模式创新，银行家们还提出了深化分类改革的思路和意见。65.2%的银行家认为“完善银行公司治理机制”是大型商业银行混合所有制改革的主要目标。对于政策性银行，60.3%的银行家认为“建立规范的治理结构”是改革过程中最重要的问题，即在坚持发展方向和政策职能的前提下，形成相对独立的董事会等经营决策机制。

4风险管理的难点是什么

在改革转型过程中，银行如何进一步加强风险管理和内部控制，防范和化解潜在风险？这引起了银行家们的一致思考和探索。

调查显示，信用风险管理仍然是最重要的。71.9%的银行家认为，应加强贷前审查，并严格执行准入管理。45.6%的银行家认为应严格执行信贷条件，加强支付审核；48.9%的银行家认为应加强信用风险的动态监控和实时预警。

与此同时，在2016年，不良资产证券化和“债转股”得到了银行家们的普遍认可。另有65.7%的银行家认为，应提高不良资产的现金回收能力，加快不良资产的核销和抵押物的处置；44.2%的银行家认为应调查跨金融产品风险，并加强对资产管理、银行间业务和“渠道业务”的渗透管理。

在抵押物处置方面，59.2%的银行家非常重视抵押物处置机制的建立，这是风险防控的关键。

一家大型国有银行信贷管理部门的一位人士表示，农村土地承包经营权抵押贷款和农民住房产权抵押贷款是中国农村金融改革的重要创新。对银行而言，虽然在条件具备时可以处置抵押物，但在实践中，往往需要专业操作人员转让土地经营权，这就无形中增加了银行处置的难度，而且存在“变现困难”。

值得注意的是，2016年，风险频发的票据业务也引起了银行家们的关注。在这方面，55.8%的银行家认为应重点调查员工的异常行为，而“重绩效、轻管理、轻内部控制”是风险产生的主要原因。

5共同的黄金机会藏在哪里

网络金融的发展和演变受到了各方的广泛关注。尽管创新措施层出不穷，但频繁发生的风险事件促使银行家们理性看待互联网金融的“危机和机遇”。

调查结果显示，银行仍然重视网络金融的发展，47.2%的银行将网络金融作为未来发展和增加投资的重点，42.5%的银行选择保持稳定投资。

在信息技术方面，72.4%的银行家专注于移动互联网技术，其次是大数据技术，占64.1%。如何更好地开发大数据应用？64.7%和62.4%的银行家分别选择了精细化管理和客户营销，这在一定程度上反映了银行家对提高管理水平和拓展业务的重视。

然而，大多数银行家也指出，大数据的应用还存在一些问题，如内部数据整合不够，外部数据可用性差。

与大数据技术相比，银行家对区块链和生物识别技术的关注度较低，分别只有7.8%和7%，反映出这些技术在银行业务中的应用场景仍不明朗，处于探索阶段。

技术不成熟和非法竞争引发的高风险经营行为也在行业内引起了深刻的反思，尤其是“开发新业务系统面临的信息技术风险”和“法律定位不清引发的合规风险”。超过60%的银行家建议“建立和完善制度法规”应是加强互联网金融风险监管的重点，此外，还应加强信息披露和跨行业协调监管。(经济日报记者子)

(编者:梁

来源：荆州新闻