Fintech，重塑保险价值链

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自从科技创新出现以来，许多行业都发生了变化。当金融遇到新技术时，大数据、人工智能和区块链等技术可以更好地优化金融服务。Fintech(金融技术)逐渐改变了消费者对保险的印象:随着技术带来更多的网上场景，更加多样化的需求被延伸，保险已经从渠道的互联网走向了具有创新场景的保险，现在走向了具有更多社会属性的保险……可以说，技术给保险带来了一个温度。

在传统的保险价值链中，设计、销售和理赔的流程形式是固定的。随着近年来科学技术逐渐渗透到金融领域，保险业的价值链也悄然发生了变化。在产品设计中，保险责任、保险支付、保险期限、保险费用等保险产品要素在网络技术时代不断细化。产品设计的形式从b2c延伸到c2b，即从保险公司设计到用户需求驱动的保险公司设计，“定制化”趋势上升到覆盖少数长尾人群。在产品销售方面，互联网提高了销售效率，降低了费用比例。在理赔服务中，借助大数据和机器学习，可以识别欺诈性保险并降低欺诈风险。同时，保险公司使用各种工具对用户行为产生负面影响，这也是保险回报的来源。

让我们先看看频道。在互联网化的任何领域，第一个环节大多是渠道互联网化，保险也不例外。互联网提高了传统代理的运营效率和客户获取方式。过去，保单销售主要依靠线下关系、销售人员的促销或电话销售，与客户的联系有限且成本高。互联网工具可以帮助代理商获得客户，营销甚至学习和培训，并提高他们的工作效率。

随着消费者行为的改变和产品本身的优化，保险的网上销售渗透率得到简化，并在向网上市场迁移的过程中逐步扩大。简单保险的网上迁移速度已经得到验证，互联网的特点是使复杂保险更加简单透明，高价值保险的简化保险产品的网上销售渗透率将逐步提高。在这种在线趋势中，渠道的改变是最直接和最迅速的。占据现场渠道和在线直销平台的保险公司，以及占据电子商务入口和大流量的互联网公司和专业第三方互联网保险平台，将引领在线销售。在产品、有效流程和服务这三个关键竞争因素中，上述四类主体各有优势。随着产品丰富性、产品定制能力和优质服务形成的闭环交易，随着保险产品的日益丰富和产品结构的日益差异化，不同特色的网上销售平台为消费者提供了更多的选择。

随着渠道的网络化，网络经济将带来更多的网上场景，科技时代保险责任范围的扩大印证了保险风险多元化的本质。事实上，过去的风险一直存在，但过去的技术无法对精算风险进行定价，因此不可能谈论保障风险。如今，科技的进步满足了新的需求，如基于电子商务兴起背景下的淘宝货运保险，基于住房共享经济诞生的Airbnb(Airbnb Travel House learning Community)房东保障保险，基于p2p(英国p2p借贷平台)的借贷工程违约保险和平台保证保险，以及基于互联网创业项目众筹诞生的indiegogo(全球第二大众筹平台)项目的跳票保险...在新时代，风险是分散的，

消费品的另一个属性是高频交易。fintech下的保险具有明显的碎片化特征，这使得保险从低频交互转变为高频交互。传统的保险产品价格昂贵，但是用户购买的频率很低，所以用户和保险公司之间的互动次数很少，而且理赔频率很低，所以用户体验几乎为零。这种新型保险可以拆分传统保险产品，变高额为低额，划分保险期限，等用户真正需要时再购买，使得产品设计中的高频互动成为可能。例如，如果一个车险项目将原来每年购买的车险拆分，用户可以根据自己的需要购买，然后在实际驾驶时购买保险，这对于像北京这样限制单双号的大城市的车主来说意义重大。

当然，无论是渠道还是保险产品，基础设施都是围绕用户和风险的数据可测量性。互联网技术解决了以前保险数据不可用和不可测量的问题。传统的保险定价受到技术的限制，用户实际数据的收集也受到限制。随着技术的发展，将有可能根据用户的具体行为特征做出准确的定价。目前，汽车保险和健康保险在这一领域发展最快。结合移动设备、可穿戴设备和传感器，基于用户个人驾驶行为和健康习惯的差别定价模式正在蓬勃发展。

此外，保险反欺诈和反向干扰用户行为也有可能降低风险概率。保险反欺诈对保险业非常重要。然而，在过去，这是有限的人力，这是不可能区分保险欺诈。过去，保险公司大多以“事后付款人”的身份出现，而可穿戴设备、数据网络、大数据分析技术等的出现使得保险公司能够干预用户行为，降低风险概率。目前主要有两种形式:一种类似于育碧汽车保险和健康管理计划，鼓励对业绩好的客户进行保费折扣，鼓励客户向“高质量、低风险”的方向发展；二是通过早期干预高风险客户，降低后期的实际风险概率。

在互联网下，保险催生了一种新的社会模式。德国友邦保险作为一家保险代理机构，在互联网新时代很好地实现了互助保险的社会化，创造了一种新模式，成为p2p保险的典型案例。在移动互联网时代，相互保险可以以更低的成本和更高的效率联系到风险相同的人，认证和承保比传统保险更有效率。互助保险极大地缓解了保险公司和被保险人之间的信息不对称，具有重要意义，其空范围很广。我国《互助保险监管试行办法》于2015年颁布，在组织形式、风险管理和控制等方面仍需要一段时间的探索，目前仍处于起步阶段。

过去，我们总是说我们的生活中有七种保险。如今，随着社会虚拟化的深入，技术将重新赋予保险权力，这样保险就可以永远为我们的生活“保护风险”。

(作者在人民保险资产公共基金部工作)

科技改善保险生态，优化保险价值链

来源：荆州新闻