让每个农民享受到健康的金融消费

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2017年，中央一号文件提出“加快农村金融创新”，业内普遍认为农村金融将迎来新的发展机遇。目前，农村金融的现状如何，农村金融中频繁出现的集资诈骗现象和原因是什么？你对农村金融的健康发展有什么建议？就上述问题，记者采访了中国互联网(爱智、净值、信息)金融创新研究院院长、中央财经大学金融法研究所所长黄镇。

记者:您研究的农村金融现状如何？

黄镇:一个突出的问题是当前农村金融需求旺盛，农村金融服务不足。经过近40年的改革开放，农民积累了一定的经济总量，金融需求激增，尤其是金融管理和投资，这是一些全新的金融需求。然而，整个社会在这一领域的服务还不够，广大农民手中的资金迫切需要一个投资和理财的渠道，以实现价值的保值和增值。此外，中国传统金融机构对农民和基层单位服务不足。许多金融机构，尤其是银行，已经从县撤到县以下的金融网点，还有一个空白色区域。中国虽然大力成立村镇银行和小额贷款公司为基层服务，但却出现了偏离政策设计初衷的情况，即村镇银行不在乡镇，大多跑到县城甚至城市，不为乡镇服务。小额贷款公司不发放小额贷款，他们的贷款额度是数百万元和数千万元。因此，这种小微金融服务和基层金融服务还没有通过正规渠道解决。这刺激了民间金融为农村、农民和农业服务的现实，这也是金融需求抑制造成的。这导致了一个问题，即非政府金融机构不像正规金融机构那样受到监管、系统化和标准化，处于不受监管和监督的状态。因此，这些非正规金融机构如果不小心就会误入歧途，变成非法集资。

记者:你认为农村金融集资诈骗频发的原因是什么？

黄镇:除了上述“偏差”现象之外，还有一些别有用心的人以私人金融服务“三农”的名义进行金融诈骗。例如，过去就有“托管造林”和“蚂蚁养殖”的案例。这种涉及巨额资金和众多受害者的欺诈活动在农村地区并不少见。农民缺乏金融常识，没有接受过相关的金融教育，因此他们没有防范金融风险的意识。因此，农村地区往往成为金融欺诈的重灾区。

正是因为农村地区经常发生一些非法集资事件。因此，在农村发展各种产业需要金融支持时，一方面要鼓励金融创新，为农业产业化和农村创业提供更多的金融支持，为农民提供投资和金融管理的渠道。另一方面，更重要的是防范金融风险，特别是防止非法集资和金融诈骗在农村地区蔓延。因为那样的土壤很容易滋生非法集资诈骗，也很难承受诈骗所造成的损失。这一次，一号文件提出要加快农村金融创新，同时也提出要打击和防范非法集资和金融诈骗，加强农村金融立法，这是问题的关键。

记者:面对6亿多农村常住人口的强劲金融需求，除了金融服务供给不足之外，你认为还缺少什么？

黄镇:农村金融教育严重不足。根据国家统计局2015年的数据，中国仍有6亿多农村常住人口，他们的资金需求巨大，但没有得到很好的满足。现在他们手中的资金包括出售农产品和加工农副产品所交换的资金，以及一些外出打工和创业的农民汇回来的资金。农村实际上是一个巨大的资金池。过去，这些资金主要作为存款存在邮政储蓄和农村商业银行。然而，随着维持和增加资金价值的需求不断增加，农民对投资和财务管理的需求也越来越大。但是，他们没有接受过基础金融知识的教育，现在也没有机构为他们提供金融教育服务。

记者:您对规范农村金融健康发展有什么建议？

黄镇:首先，要实现农村地区的普惠金融，必须加强基本金融知识的普及，使农民作为金融消费者，能够享有接受金融教育和掌握基本金融知识的基本权利。这是一个全国性的问题，但对农村农民来说尤为重要。其次，金融风险教育和金融风险防范能力。这是一个非常专业的话题，只是谈论普及教育。就风险而言，我国整个金融风险防范体系建设相对薄弱，尤其是基层金融风险防范网络体系尚未建立。因此，迫切需要建立农村地区各种金融活动的监控体系和风险防范体系。特别是要对农民作为金融投资参与者的金融防范意识和能力进行培训、激励和相关制度建设。这是中国希望通过的中央一号文件，这不仅是为了打击非法集资，但也是为了推进这项工作，并建立风险预防，监测和相关制度建设第一。但是，我们可以看到，与金融相关的立法仍然侧重于城市立法和正规金融机构的立法，而正规金融机构并不能深入基层。加强农村金融体系建设，必须运用新的技术手段，特别是互联网手段和互联网技术，加强金融基础设施建设，特别是金融风险防范的监测和预警系统建设。最后，明确责任主体，建立风险监控体系和机制。每个人都呼吁打击非法集资，防范金融风险。谁来打击它，谁来防范它？必须有一个非常明确的责任主体，特别是对农村和基层谁将做这些事情。村委会不是万能的，乡政府也不是万能的。这一体系的构建需要通过技术手段进一步拓展和建立。在基层，原来的行政系统没有这种职能，特别是目前，大多数地方金融机构都是兼职和挂靠机构，而不是专职人员和专门机构。在新形势下，有必要加大对如何界定责任主体、建立制度、建立金融基础设施监控、管理和风险防范机制的投入和关注。

来源：荆州新闻