互联网金融的风险防范

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随着互联网技术、信息通信技术的不断发展，以及互联网与金融的快速融合，互联网产业与传统金融业在碰撞与合作中主动或被动地进行金融创新，提高了金融资源配置效率，对金融产品、业务、组织和服务产生了深远影响，最终催生了互联网金融。这种新的金融模式对传统金融提出了挑战，需要在创新中进一步研究和规范发展。

互联网金融面临的风险

传统金融业面临的风险仍然存在于互联网金融业。信用风险、流动性风险、合规风险和操作风险也是互联网金融企业需要面对的挑战。

(1)信用风险是指交易对手无法继续履约给交易对手带来的风险。为了应对这种风险，金融机构必须认真评估交易对手的信用状况，通过确定交易对手的信用等级给予相应的信用，并采取一定的风险控制措施。网络金融机构风险控制的核心在于大数据分析，包括数据整合、模型构建和定量分析。金融企业利用信用评级模型，通过分析自身的客户交易数据和一些外部数据来计算借款人的违约概率，进而确定信用额度和信用额度。从互联网金融企业的角度来看，由于互联网企业的大数据主要基于电子商务交易的数据，数据源单一，数据的有效性和真实性不足，其数据质量的可靠性令人怀疑。另外，在社会信用体系建设仍不完善的情况下，互联网企业不具备类似银行的风险控制和合规机制，其风险控制机制往往不得不服从便捷等用户体验优先的设计，这在一定程度上限制了对客户尽职调查的深度。从网上金融企业客户的角度来看，网上交易客户具有分散性的特点，交易双方的地理分布分散，导致潜在的信用风险更加严重。实际上，大多数互联网金融网上贷款平台没有严格审查投融资双方的资格，对融资方和资产方的审查不够充分，进入门槛较低。此外，交易平台的信息披露制度普遍不完善，存在潜在的信用风险。

(2)流动性风险是指金融资产流动性不足或负债波动造成的风险。网络金融的融资者通常在高杠杆比率下运作，并且有更多的贷款没有抵押和担保。为了开拓市场，吸引更多的投资者，互联网金融平台推出了高收益、高流动性的产品。看似诱人的回报实际上掩盖了期限错配的问题，这很容易导致流动性风险。

(3)合规风险是指金融企业在经营过程中因违反法律、法规和监管政策而导致的风险。互联网金融企业的经营必须遵守国家法律法规。然而，在互联网金融发展的早期阶段，互联网金融处于“三不”状态，没有进入壁垒、监管机构和行业规则。为了适应网络金融的发展，监管部门颁布了《促进网络金融健康发展的指导意见》。近日，征求意见的《信息中介同业拆借业务活动管理暂行办法》、《互联网金融风险专项整治实施方案》等一系列监管政策，为互联网金融业的发展奠定了合规管理的基本标准。

(4)在操作风险方面，由于互联网企业的网络技术特点，互联网金融的技术风险更加突出。互联网金融平台依靠计算机、移动终端和网络进行交易，其核心交易数据存储在it系统中。一方面，其硬件设备可能存在漏洞；另一方面，互联网金融交易依赖网络传输数据，这也存在安全隐患。如果受到黑客攻击，互联网金融企业的运营将受到影响，客户资金和信息的安全将受到威胁。此外，不成熟的技术会导致信息的泄露、丢失、截获和篡改，从而影响信息的保密性、完整性和可用性。反过来，这些信息安全问题将导致客户隐私的泄露，威胁客户资金的安全。

网络金融的风险原因

由于互联网金融发展初期缺乏必要的规范，加之互联网的专业性和复杂性，其运作有些模糊。首先，由于互联网金融的门槛较低，许多企业不了解财务管理的基本要求，在经营中逐渐探索其运作模式。机构管理不规范、不透明，信息披露不充分。其次，一些互联网金融产品缺乏标准化标准，商业模式披露不充分，产品元素不透明。第三，互联网金融信息的爆炸式增长对客户造成了极大的干扰，互联网交易的分散性使得信息不对称问题更加严重。金融消费者很难获得关于金融机构产品创新、产品定价和风险控制的完整信息。第四，一些金融机构出于自身利益或技术原因，可能会延迟或拒绝披露相关信息。

此外，网络金融由于其技术特点产生了特殊的风险:第一，风险传播迅速。互联网技术导致金融信息在互联网上迅速传播，并具有快速远程处理功能。在欺诈的情况下，风险扩散的速度加快，互联网客户的受众广泛，这扩大了风险扩散的范围，增加了补救的成本。第二，金融监管困难。网上交易和移动支付工具的交易和支付摆脱了时间和空的限制，具有广泛的交易对象和更加不透明的交易过程。金融监管部门难以及时掌握金融机构的实际运行情况，难以提醒和防范风险。

关于规范网络金融发展的建议

(a)良好的入口。明确互联网金融业的进入门槛，发起人应具有一定的稳定经营期、一定的资产规模和相应的风险承受能力；从事互联网金融必须有一支具有一定金融工作经验和it技术的团队，并有健全的管理制度。股东的基本信息应当充分披露。

(二)完善业务规则。网络金融企业应根据行业特点制定业务标准，并根据自身风险特点制定相应的制度。针对信用风险，完善金融机构信息披露的责任和机制，拓宽平台的信用数据收集渠道。针对流动性风险和合规风险，金融机构应建立自己的流动性管理体系和合规风险管理体系，实时监控和评估流动性风险和合规风险。针对操作风险，金融企业应建立标准化的技术标准，采用防火墙、数据加密等安全技术，采用密码等认证方式，建立业务操作规范和系统，确保技术安全。

(3)完善信息披露制度。互联网金融机构应充分向客户披露信息，并及时向投资者公布其业务活动和财务状况的相关信息，以便投资者充分了解机构的经营状况，鼓励机构稳健经营，控制风险。对于具体的交易产品，网络金融机构应向各方详细说明交易模式和参与者的权利义务，并进行充分的风险披露，全面、客观、清晰地披露相关业务和产品信息，及时提示风险，充分保护消费者的知情权。

(4)完善消费者保护制度。《关于加强金融消费者权益保护的指导意见》规定，从事金融相关业务的机构应当遵循平等、自愿、诚实信用的原则，充分尊重和自觉保护金融消费者的知情权、自主选择权、公平交易权、依法索赔权、受教育权、受尊重权和信息安全权等基本权利和财产安全。网络金融企业应遵循“充分理解客户利益第一”的原则，从保护上述客户权益出发，依法开展业务活动。相关部门应根据互联网企业的特点，进一步完善监督管理机制，规范金融机构行为，保护消费者权益，优化金融环境。

◆获得一个好的入口

◆完善业务规则

◆完善信息披露制度

◆完善消费者保护体系

来源：荆州新闻