上市银行房贷 “高歌猛进”

本篇文章1736字，读完约4分钟

魏延大义

张伟

2016年年报陆续披露，上市银行增加了个人抵押贷款业务。

招商银行2016年半年度报告指出:“零售贷款业务将稳步发展，贷款结构将调整，个人住房贷款和信用卡贷款将增加，小微贷款将适度放缓。”根据年报披露的2016年末数据，我行个人住房贷款余额为7203.05亿元，比上年末增长46.62%。截至目前，我行个人抵押贷款占零售贷款的比重持续大幅上升，2014年末、2015年末和2016年末分别达到33.64%、40.62%和47.37%。

中信银行的抵押贷款增幅甚至更大。2016年末，住房抵押贷款余额4206.3亿元，比上年增长63.03%。2016年，本行个人住房抵押贷款增加1642.84亿元，占新增贷款的47.05%。截至2015年末，平安银行住房抵押贷款余额由553.65亿元下降至459.67亿元，下降16.97%。然而，2016年出现了大逆转，年末住房抵押贷款余额增加了85.41%，达到852.29亿元。值得注意的是，平安银行按揭贷款的激增主要发生在下半年。根据2016年半年度报告，截至6月底，我行住房抵押贷款余额为496.15亿元，同比仅增长3.78%。此外，2016年末江苏银行个人住房抵押贷款余额为695.73亿元，同比增长33.97%。

从大银行看，2016年末中国建设银行个人住房贷款余额为3.59万亿元，比上年增加8117.52亿元，增幅为29.26%。截至2016年底，中国农业银行个人住房贷款余额为25599.7亿元，同比增长32.8%，个人住房抵押贷款占比由去年年末的70.7%上升至76.6%。交通银行2016年末个人住房抵押贷款余额为7702.8亿元，同比增长27.45%。

香港上市的邮政储蓄银行的年报显示，个人住房贷款余额从去年年底的5772.56亿元增加到2016年底的9039.67亿元，增幅为56.60%。截至2016年底，邮政储蓄银行个人住房贷款余额占个人贷款总额的比重从去年底的47.22%上升至57.13%。

在已发布的上市银行年报中，仅江阴银行一家，抵押贷款余额较去年底有所下降。江阴银行规模小，在银行业没有代表性。根据央行发布的统计数据，截至2016年12月底，个人购房贷款余额为19.14万亿元，同比增长35%；全年增长4.96万亿元，同比增长2.31万亿元。

银行“抢购”了个人抵押贷款业务，但贷款利率并不占主导地位。中信银行2016年年报显示，住房抵押贷款平均价格比基准利率低9.03%。重要的是个人抵押贷款业务具有资本占用低、资产质量相对稳定的优势。其中，抵押贷款的安全性与银行承担的不良贷款压力形成鲜明对比。截至2016年底，农业银行不良贷款率为2.37%，个人住房贷款不良贷款率仅为0.43%。

2016年末，招商银行不良贷款率由去年年末的1.68%上升至1.87%，但个人住房不良贷款率由去年年末的0.45%下降至0.42%。截至2016年底，我行小微贷款和信用卡贷款不良率分别达到1.63%和1.40%。截至2016年底，平安银行的不良贷款率从去年年底的1.45%上升至1.74%，而住房抵押贷款的不良贷款率仅从去年年底的0.09%上升至0.13%。相比之下，2016年末，本行零售贷款中经营性贷款余额比住房抵押贷款余额高出近15%，不良贷款率高达4.17%。

个人住房抵押贷款的激增促进了商业银行零售银行业务的转型和发展，但在许多城市实施房地产市场监管的背景下，也存在着隐忧。个人住房抵押贷款面临“突然刹车”，调整信贷结构迫在眉睫。据央行广州分行统计，在监管政策的引导下，个人住房贷款增量有所下降。2月份，广东个人住房贷款环比增长111亿元，同比增长119亿元。

交通银行金融研究中心发布的前期研究报告显示，2016年，在个人住房贷款快速增长和中间业务稳步发展的推动下，上市银行零售业务收入快速增长，零售部门收入比重上升。然而，房地产市场将继续处于调整过程中，房地产市场交易量的急剧下降将显著降低住房贷款需求，这将导致个人贷款总规模扩张放缓，银行将相应降低个人贷款分配额度。本行预测，2017年上市银行个人贷款余额增速将降至15%左右，零售行业净利息收入增速将小幅降至4%左右。

来源：荆州新闻