【财讯】爱家有责 500万定期寿险的选择

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文/本财经专栏作家丘斌[微博]

作为家庭收入的第一来源，必须购买定期人寿保险产品。 购买时必须选择保险期间、支付期间、保险金额，认清保险责任，选择购买途径。

爱孩子，先保护父母。

葛先生46岁，在外资公司担任高管，年收入100万级。 夫人在全职家里教丈夫。 葛先生在不困惑的年份终于得到了儿子，想给孩子买保险。 这也是很多中国父母购买保险时的第一个选择。

葛先生通过朋友的介绍找到了我的咨询，出乎意料地给出了完全不同的答案。 首先，现在孩子可以购买的保障型人寿保险产品比较有限，最高风险保险额在10万元以下，“一老一”等保险可以加入保险，不是第一考虑对象，监护人的保障是最重要的。 特别是像葛先生这样成为家庭收入第一来源的人，万一发生的事情会致命地打击家庭经济整体，也不能影响孩子。 如果经济上没有问题，孩子将来的生活、教育就会陷入困境。

爱家庭，500万定寿护卫

根据葛先生的收入状况和家庭财务状况，葛先生首先建议为自己投保20年，保险额在500万元以上的定期人寿保险中投保一定意外伤害保险等保障型人寿保险产品。 定期人寿保险是指，在保险合同约定的期间内，被保险人死亡或全部留下的情况下，保险企业按照约定的保险金额支付保险金的保险期限到期，被保险人健在的话，保险合同自然终止，保险企业不再承担保险责任。 这类产品的保险费相对便宜，影响汇率的主要因素是性别、年龄和健康状况。

葛先生在海外工作多年，保险意识相当强，20年花费数十万套期保值数百万财富的损失，我认为是非常划算的费用。 很多人购买保险前考虑的是能得到多少利益？ 等什么时候回日本。 其实，费用型产品在保险小的步伐中符合大风险补偿的本质。 很多人重视物超所值，一百万元的轿车一年车险费超过两万元，而人投保一百万元的费用型保险产品，不惜每年花费两万元，这种观念的误区大大低估了人的价值。

要选择产品，还得依靠专业能力

我先从一些比较大的人寿保险企业中选择。 因为作为长期人寿保险产品，最好选择经营比较好、机构完善的大规模保险企业。 特别是考虑企业的财务状况、偿还能力、服务水平等，关于投资能力，因为是以前传来的保险种类，所以请不要考虑。 其次是汇率比较，同等情况下，当然选择汇率优惠的产品。 在这个过程中，不仅是不同企业的产品，网络销售、电气销售等不同渠道的产品也进行比较，选择使用。 而且，也必须考虑产品中包含的带的责任、费率、费用周期和保障周期、以及顾客的费用能力、健康状况等相互一致。

经过选择，选择了某上市保险企业前朋友介绍的营销人员推荐的定期人寿保险产品(简称a产品)，还有某大型人寿保险企业的网络销售定期人寿保险产品(简称b产品)和某企业通过经纪企业销售的定期人寿保险产品(简称b产品) 比较表明，a产品是主保险和附加保险组合的定期人寿保险计划，费率有点高，保险期15年，支付期15年，每年保险费41800元。 b产品费率位于中央，有150%的意外保险责任，保险期20年，支付期10年，每年保险费66500元。 c产品的费率最高，但需要体检。 另外，需要通过体检明确费率。 保险期间为20年，支付期间为20年，每年保险费的超优体费率为27900元，但身体不好的情况下不划算。 该产品还可以预先支付重大疾病保险，是非常好的选择。

这些都是大型全国性的保险企业产品，根据汇率的不同，选择顺序是cba。 之后，在健康状态信息的表现中发现顾客多年来都有吸烟的习惯。 根据体检的基本情况和应对费率，顾客的这种行为方式在c产品中直接成为二级优体，费率直线上升了近70%。 而且，因为是血液检查尼古丁含量的健康诊断判定方法，所以汇率的上升是不可避免的，上升后的汇率已经很高了，不适合购买，不得不放弃选择。 最终选择B产品，除了标准体费率最优惠外，支付期为10年符合客户46岁的年龄状况，另外该企业合作的再保险企业执行尺度合理，概率高，保险和理赔程序更方便，人性化，案例 具有无注销、企业结构稳定、偿还能力充分、全国互联网完善等一系列特征。

计划必须根据需要进行更改。

在后期的信息表现中，顾客认为年保险费高，超过内心的预想，将来有可能继续购买其他保险产品，但由于不想降低500万元的保险金额，因此保险期间10年，保险金额300万元，支付期间5年，年保险费39600 并投保同一产品，保险期20年，保险金额200万元，支付期10年，年保险费26600元。 这样的选择在降低年保险费的同时，在退休前完成保险费的支付，保险期限也阶段性延长，提供长期的家庭保障。 另外，虽然向使用者推荐健康保险产品，但在等待健康诊断结果后，会根据身体状况进行进一步安排。

用户保险年龄46岁，网络销售渠道体检限制保险额25万元，因此首先10年，5年保单保险额15万元，另外20年10年保单保险额10万元，作为案例申请的特别流程保单提出。 经过特殊信息的表达，先对客户进行体检，明确是否根据体检结果担保，如果体检结果可以用标准体担保，就进入再保险环节，进行生存调查，然后提交相关资料对再保险企业进行分保流程。

这样的高额保单通常需要很多复杂的体检和生存调查流程，另外，作为单独保险高额定期人寿保险的顾客，重点调查身体、财务等状况，防止逆向选择状况的发生。 这个过程必须在顾客同意的同时积极合作，而且与各供应商顺利完成良好的信息表现是必要的。

服务顾客，专业创造价值

由此可知，想为用户提供好的服务不仅需要热情、耐心，还需要专业能力。 除了理解领域、理解产品外，还需要理解流程、明确核保险、再保险等一系列潜在的详细问题，熟悉不同企业运营的差异和标准，不理解特别申诉的信息表现渠道，才能为用户的量体裁衣感到满意。

作为家庭收入的第一来源，必须购买定期人寿保险产品。 购买时必须选择保险期间、支付期间、保险金额，认清保险责任，选择购买途径。 大体上，保险期越长越好。 支付期尽可能长，但最好不要超过退休年龄。 保险金额通常是5倍以上的家庭年收入，当然在经济负担的范围内，可以尽量提高。 如果家庭有负债，至少有两倍以上的负债金额。 保险责任要看清楚，确认有无全残责任、有无免除责任、是否提前支付责任、有无意外伤害等其他保险责任，在责任相同的情况下比较不同产品的汇率价格。 购买渠道有个人代理、互联网产品销售、电话产品销售、银行柜台产品销售、中介企业销售的产品。 请选择信用和经营状况比较好的大型全国人寿保险企业，从产品中选择。

要买保险，趁早

葛先生在保险体检时有部分临界指标。 这些指标可能必须根据体检的整体结果综合评价风险系数，最终评价身体状况、有无附加费、有无保险等。 葛先生平时自觉身体状况很好。 除了吸烟以外没有什么坏兴趣，生病也不好。 但是体检发现的临界指标给我们敲响了警钟。

买保险要尽快，在我们理解保险的价值之后不要投保。 不要在感觉到年纪大了有风险之后再投保。 首先，随着年龄的增长，疾病和死亡等风险的增加，保险费会上升，给家庭财务带来压力，另外，身体状况会随着年龄的增加而逐渐下降，有些我们认为不然的情况会严重影响我们的保险。 例如，吸烟的问题可能会大幅度增加风险和汇率。想买保险就一定不是买的，必须是健康体、标准体。 在现在的生活和工作压力下，我们很难保证身体健康状况，所以我们确实需要保险的时候可能很难买到。 买保险还是在我们年轻健康的时候买。 不能太早太晚。

本文作者:丘斌，在保险领域工作17年，参与人寿保险产品的开发上市等员工，目前集中在以保险产品为核心的销售训练、产品策划等员工身上。 ）

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丘斌，在保险领域工作了17年，参与人寿保险产品的开发上市等员工，现在集中在以保险产品为中心的销售训练、产品策划等员工身上。

来源：荆州新闻