农村商业银行如何实现农村业务创新转型

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谈农业经济学■王鹏

近年来，银行业面临转型的关键时期，贵州农村信用社协会也提出了业务战略发展、创新和转型的需要。那么，基层农村信用社应该如何创新呢？事实上，农村信贷产品的创新一般是基于金融创新理论。例如，在交易成本创新理论中，应尽可能简化贷款程序，尽可能走低成本路线。这就要求我们尽快适应制定的政策，适应时代发展的需要，从而设计出符合农民需求的信贷产品。

首先，创新产品设计理念。农村创新信贷产品应与实际供求相结合，最大限度地发挥贷款发放的积极性。重点发展农村特色产业，在现有信贷产品的基础上推出新的信贷产品。同时，引进其他地区的优秀产品，并将其植入农村信贷的特殊要素中。“他山之石可以攻玉”，这样我们就可以利用现有的好经验来创新我们的信贷产品。然而，鉴于农村地区特殊的生态环境，每个农民都有自己特定的管理方法和消费习惯，这些习惯由来已久，往往难以改变。因此，有必要在现有产品的基础上，深入调查研究农民的生活习惯，进而设计出符合他们需求的产品。

第二，丰富信贷产品的种类。近年来，地方银行推出了各种新的信贷产品，如动产质押贷款、循环贷款、存货融资、零还款整贷款等。在抵押物方面，有有形和无形两种，包括土地使用权质押、仓单质押贷款和权利质押。在信贷产品的期限和还款方式上，要打破传统的束缚，设计更加符合农村信贷特点的灵活便捷的产品期限和还款方式。在农村，我们应该在贷款的方式上采取相互合作和协调的方式，这样政府和担保公司可以多方面参与。政府负责筛选项目，信用评级系统对其信用评级进行评估和评分，担保公司提供相应的担保，龙头企业提供技术援助。最后，这些部分按照规定的程序连接起来。这样，现有资源可以得到最大限度的利用，信贷产品的质量也可以得到提高。

最后，优化信贷产品的服务模式。信用评估最基本的要素是抵押品。目前，农村应打破其局限性，努力扩大抵押物的范围和种类，将抵押物设定为有形资产和无形资产。这样，抵押品的增加将简化评估过程，从而使信用评估方法更具灵活性和可操作性。目前，一些银行对审批程序进行了改革，在很大程度上简化了审批程序，为农民和企业提供了便利。另外，为了进一步促进农村信贷产品的发展，应从降低融资成本入手，采取相应措施，如适当降低抵押担保等业务费用。

一个成功的信贷产品离不开一个好的制度，尤其是在农村信贷创新的特殊阶段，一个完善的制度尤为重要，但目前，许多农村信贷管理制度还不完善，有些方面需要改进和完善。

(作者是贵州惠水农村商业银行雅水支行员工)

来源：荆州新闻