部分银行信贷资金借道典当流入楼市

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我们的见习记者刘猛

自去年以来，许多中央和地方监管机构已严格调查非法资金流入房地产市场，并规范购房融资行为。在强有力的监管下，银行资金非法进入房地产市场的行为得到了遏制。然而，《证券日报》记者最近发现，一些购房者将注意力转向典当行，寻求融资。

据《证券日报》记者介绍，对于名下有房产的购房者来说，典当名下房产以获得首付或第二套房的全额已成为一种快速获得资金的方式。尽管利率较高，典当行的一个优势是贷款速度快，审批过程简单。

典当资金流入房地产市场

部分原因来自“银行信托”结构

近日，《证券日报》记者暗访了北京市朝阳区的多家当铺。一家连锁当铺的工作人员告诉记者:“今年的客户数量和大额业务都有所增加，很多客户的资金都用来买房了。"

当记者问及资金流向楼市是否合规时，上述工作人员表示:“客户在聊天时通常知道资金的用途。我们公司不需要签署任何资金使用协议。当铺不会监督资金的流动，客户也不会干预购买房屋、交易股票或其他投资。我们只进行实物抵押，以确保流程合规和合同完整。”

据《证券日报》记者介绍，目前通过典当行进行房地产抵押的资金有两种模式:一种是典当行自有资金，另一种是信托资金。

其中，当铺自有资金的利息较高，一般为每月2%，按不足一个月的五天周期计算。抵押期限一般为2-5年，还款方式相对灵活，可以随借随还。如果你不借它，它不会产生利息，你可以在同一天尽快得到它。

关于信托基金，一家当铺的工作人员解释说:“信托基金的来源是信托公司通过银行或其他渠道发行的信托计划，筹集的资金将由市场上的相关合作伙伴(如当铺)使用。一般来说，月利率是1.5%。一般来说，最长的抵押期是2年。只有一种还款方式:全额还款。三个月按揭后的全额还款将不会被收取任何罚款。最早可在2个工作日内送达。”当记者问典当行与信托公司的合作是否合规、是否有风险时，该工作人员说:“与信托公司的合作时间不长，存货在5-6亿元之间。我行典当行严格按照典当管理办法的规定提供相关业务，可以放心。”

上述工作人员还补充道:“贷款的前提是手续完备，个人客户需要提供房产证、购房合同(如有抵押贷款、借款合同、偿还抵押贷款的银行卡)、结婚证、身份证、户口簿、三方协议等证明材料(房屋出租时应提供)。我们遵循“受理-家访-公证-按揭-贷款”的流程，最快贷款时间为8小时。最大抵押金额为房屋市场价值的70%。如该房屋抵押贷款未还清，可直接扣除剩余还款金额。”

这名工作人员给《证券日报》记者举了一个例子:“如果你的房子市值100万元，而20万元的贷款还没有还清，那么你能得到的最高金额是100万元× 70%-20万元，即50万元。公证和抵押过程中，应支付贷款金额的千分之一(500元)作为公证费，授权公证费为200元，抵押登记费为80元。征收部门是公证处和地区住房建设委员会。”

在访问期间，一些当铺工作人员提醒记者:“如果你选择信托基金贷款，除了主合同，还有一个附件要签署，类似承诺书，承诺贷款不会用于投资。如果资金的目的是买房，建议不要直接刷卡买房，而是先转账给亲戚朋友，然后再转回其他账户。贷款金额超过100万元的，以公司经营为由必须借款，并须有营业执照和购货合同。”

从上述工作人员的陈述来看，他对客户采用“银行信托”贷款购房的合规性没有信心。《证券日报》记者注意到，今年2月中旬，一家股份制银行因“违规向典当行发放贷款”等十多项违规行为被银监会处以6570万元罚款，并没收违法所得3024万元。

一些当铺提供提前服务

利率超过了24%

在暗访期间，《证券日报》记者还发现当铺提供预付款服务，涉嫌违规。在记者未通知的众多当铺中，不止一家公司的员工提到，“合同到期后，你可以选择续签合同而不退还本金，但当铺会为其提供资金。”

北京一家大型典当行的工作人员表示:“由于房屋典当的最长期限一般为2年，很多客户在合同到期时没有足够的本金赎回；在另一种情况下，房子的市场价格上升，顾客想借更多的钱。因为公司需要“转账”，所以必须结算原始合同。当铺将提供提前服务。客户每10天需支付合同金额的千分之七作为利息，不足10天按10天计算。”

在《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中，民间借贷利率有两个界限和三个区间。首先，年利率在24%以下的利息属于“司法保护区”，法院应该保护它。其次，对于年利率超过36%的利率，超出部分属于“无效区”，法院认为超出部分的约定无效，即使债务人已经偿还，也可以要求债权人返还。第三，当事人约定的年利率在24%至36%之间的部分属于“自然债务区”，即这部分利息是自然债务，不能通过诉讼程序或国家强制力强制执行。债务人已经履行的，不得要求返还。

我们的记者按照10天的7/1000的利息计算。上述典当行收取的利息已折算成年息25.55%，超过24%；如果提前时间少于10天，年利率将会更高。

《证券日报》记者注意到，有关部门最近调整了典当公司的监管定位。近日，商务部官方网站发布了《商务部办公厅关于调整金融租赁公司、商业保理公司和典当行管理职责的通知》，称商务部已将制定金融租赁公司、商业保理公司和典当行经营监管规则的职责下放给银监会。

据全国典当行业监管信息系统统计，截至2018年2月底，全国共有典当企业8532家，分支机构950家，注册资本1731.3亿元，从业人员4.5万人。企业总资产1641.2亿元。

在接受《证券日报》记者的暗访时，一些当铺员工坦言:“目前当铺贷后管理不到位，买房的客户很多。我们只是尽最大努力遵守程序和合同，确实有很多情况下抓边。今后，典当行业务的经营和监管将交由银监会负责，监管规则可能进一步细化，资金的进出也应越来越规范。”

来源：荆州新闻