银行抢着发卡 用户忙着透支：711亿信用卡贷款逾期

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想想你自己，是不是这样一种消费状态:

买衣服，出去吃饭，信用卡，刷！出国旅行，信用卡，信用卡！网上购物，鲜花，借！白色地带，战斗！

……

刷卡、借蚂蚁花店、玩京东白条满足你暂时的消费欲望。然而，当还款日期临近时，你的心会恐慌，拿到工资后你会失去工资，甚至不得不继续刷卡维持生活，从此你将陷入恶性循环。

你知道有多少人处于这种情况吗？

先看一组数据。2018年第一季度，逾期半年的信用卡总金额达到711.48亿元。我们应该知道，在2010年，这个数字只有76.89亿元，相当于八年增长了八倍。

信用卡逾期半年金额达到711亿元

5月24日，央行发布了《2018年第一季度支付系统运行概况》，显示逾期半年的信用卡未偿贷款总额达到711.48亿元。根据过去几年的统计数据，与2014年的357.64亿元相比，信用卡逾期金额翻了一番，与2010年相比，增加了八倍以上。

▲来源:中央银行

然而，不能孤立地看待过期的信用卡。

看看另一组数据。

今年第一季度，中国人均信用卡持有量也达到历史最高水平——人均0.44张，比2017年底增长0.05张；然而，在2017年，人均卡数增加到创纪录的水平，增加了0.08张卡----总人口为13.9亿，即增加了1.11亿张卡。

比较两组数据，可以看出信用卡逾期金额与信用卡数量正相关。此外，2017年是一个重要的时间点。那么，2017年发生了什么？

长期以来，中国的经济增长主要依靠投资和出口，而消费的作用没有得到充分发挥。2015年11月，国务院发布《关于积极发挥新消费主导作用，加快培育新供给、新动力的指导意见》，拉开了供方改革的帷幕。

要发挥消费的作用，必须改善相关服务，信用卡就是其中之一。因此，2016年4月，央行发布了《中国人民银行关于信用卡业务相关事宜的通知》(以下简称《新信用卡规定》)，将于2017年1月1日实施。据央行称，在此前的规定下，信用卡在鼓励消费和扩大内需方面的作用没有得到充分发挥。

新的信用卡法规赋予银行在信用卡定价方面的自主权，这具有里程碑式的意义。免息期、最低还款额和透支利率的放开，改变了以往所有信用卡只能执行央行统一规定，拥有一千张卡的局面，为促进银行发展个性化服务和差异化竞争创造了/0/空间。

银行疯狂地掠夺信用卡市场

面对新规，国有银行和股份制银行纷纷响应，通过多元化的产品和服务，在2017年实现了快速增长。

经汇总五大银行(工、农、中、建、贸)的财务报告发现，2017年五大银行信用卡贷款(透支)金额同比大幅增长，其中农业银行(601288)增幅超过30%。对比2016年的增长数据，可以看出五大银行信用卡贷款(透支)的增长率几乎翻了一番。

▲数据来源:银行财务报告

与五大国有银行相比，股份制银行的信用卡发展更快。

▲数据来源:各银行财务报告，荣360

对于巨大的信用卡市场，银行也尽了最大努力，积极抢夺线上和线下的生活和支付场景；大力发展移动支付，融入共享经济，在衣食住行各方面都不遗余力，甚至改变以前对支付宝等在线支付工具的态度，积极与互联网巨头合作。

不仅有银行信用卡，还有互联网金融公司在争夺消费金融这块蛋糕。同样在2017年，许多在线贷款公司的业绩显著提高。例如，2017年趣味商店净利润达到21.64亿元；伟众银行净利润达到14.48亿元；贴息贷款净利润达到13.72亿元。与此同时，2017年下半年，互联网金融公司出现了一波上市浪潮:曲店、融360、派派贷款、乐心等公司在纽约证券交易所或纳斯达克上市。

强有力的监管促进消费金融的规范化发展

虽然信用卡逾期半年的总金额在2017年和2018年第一季度大幅增加，但信用卡整体保持健康发展。因为，2017年，逾期半年的授信总额占信用卡还款余额的1.26%，比2016年底下降了0.14个百分点。2018年第一季度，这一比例进一步降至1.23%。

信用卡的健康发展并不意味着整个消费金融是无风险的。网上贷款的野蛮增长影响了金融稳定和社会稳定。许多网上贷款平台也涉及“校园贷款”和“现金贷款”，巨额利润和不当收款等问题也成为关注焦点。

此外，网上贷款平台的现金贷款业务坏账率较高，但依靠高利率创造可观的利润回报。

有趣商店上市引发的舆论风暴将整个现金贷款行业推到了风口浪尖。根据规定，如果借款人和贷款人双方约定的利率超过年利率36%，则超额利息无效。2016年，趣味商店的实际年利率达到了59.5%左右。为了遵守适用的法律法规，曲店于2017年4月调整了所有信贷产品的价格，以确保所有信贷额度下收取的年费不超过36%。这家娱乐商店在招股说明书中表示，“如果将所有比例调整到36%，公司的收入将减少约3.07亿元。”

另一个例子是，在新三板上市的网上借贷平台嘉荫金科(832031)在2017年实现了五倍的业绩增长，获得了4亿元的巨额利润，所有利润都以现金形式发放，给出了每10股送80元的大计划。

2017年底，对现金贷款的监管力度突然加大，监管部门发放了几枚“应急金牌”:

2017年10月25日，银监会对个人消费贷款非法流入房地产市场进行了严格调查。

2017年11月21日，互联网金融风险专项整治领导小组办公室发出紧急通知，要求各级小额贷款公司监管部门今后不得批准新的网络(互联网)小额贷款公司，禁止新批准的小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。

2017年12月1日，互联网金融风险和p2p网络贷款风险专项整治领导小组办公室正式发布《关于规范和整顿现金贷款业务的通知》，明确年利率超过36%的利息协议无效。此外，政府亦须严厉打击及取缔有关的贷款业务持牌人。此外，没有暴利收集，加强风险控制，保护客户隐私信息等。

经过一波监管，网上贷款平台的表现受到了冲击。2018年第一季度，趣味商店的净利润同比下降了32%。然而，根据网上贷款之家今年发布的网上贷款行业月度报告的不完全统计，第一季度约有105个平台被关闭。

残酷的网上贷款平台受到严格监管，导致大量需求流向银行。回顾今年第一季度银行信用卡发行数量的大幅增长:人均信用卡数量为0.44张，与2017年底相比增长了0.05张。根据这一增长率，2018年信用卡增长率有可能达到新高。

严格管理网络贷款平台并不意味着放松对银行信用卡的监管。

今年4月，上海浦东发展银行信用卡中心(60万)被罚款175.16万元，原因是部分信用卡分期付款资金被用于证券交易和非消费领域。

来源：荆州新闻