大数据变现捷径？ 互联网流量巨头纷纷涉足信贷业务

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钱伟编辑陈郁

当以batj为代表的金融技术公司叫嚣“去金融化”时，其他互联网公司却在逆潮流而动地“染指”金融业务。

最近，今天的头条在其应用中推出了“安全贷款”贷款产品，并正式涉足金融领域。自今年年初以来，滴滴打车、共享自行车等互联网企业纷纷涉足消费信贷业务，并开始分流工作。

在业内人士看来，交通平台收取服务费并实现交通；而授权金融机构或网上贷款机构的出资人获得贷款用户。双方在合规的前提下合作是一种双赢的商业模式。然而，在强有力的金融监管环境下，“准入”恐怕是不可或缺的变量。

交通巨头涉足金融业务

今天的头条是从信息流业务开始的，长期以来都与金融业务有关。去年9月，市场一直在说，它正在组建一个金融团队，秘密地广泛布局金融业务。然而，到目前为止，它已经悄悄地为一些用户推出了一种贷款产品——“不用担心借款”。

根据产品介绍，“放心”最高贷款额度为20万元，日利率低至0.03%，按日计息。该产品定位为“提供个人消费贷款服务的技术服务平台”，主要为用户推荐“高价位、低利率”的正规特许金融机构。平台现有合作机构有中国银行消费金融、南京银行(601009，股票咨询)和王新银行。

这与滴滴打车之前推出的现金贷款产品完全一样:它只提供分流和技术服务，帮助金融机构在前端获得客户，而贷款和贷后等环节属于金融机构。

事实上，小额信贷产品已经成为交通巨头的标准。在过去的两年里，除了batj，像饥饿、美团、小米和携程这样的互联网公司已经将触角延伸到了现金贷款业务，并涌入了消费金融领域。

然而，这种商业模式与2017年的贷款援助模式有很大不同。过去贷款援助有几个典型特征:第一，特许金融机构将风险控制和收集等核心环节外包给平台；二是平台提供担保等信用增级措施；第三，平台和出资者分别收费。

在某种程度上，之前的模式促成了现金贷款的爆炸性增长，但它也带来了债务分担和暴力催收等风险。在去年整顿现金贷款业务的监管行动中，这种模式被定性为非法。

苏宁金融研究所互联网金融中心主任薛洪言表示，这些流量巨大的平台做排水，属于流量的实现。它们不涉及消费金融的核心环节，也不承担行业风险和监管风险。

大数据实现捷径？

总而言之，今天的模式是，交通平台负责客户的前端分流，而其背后的特许金融机构负责放贷。

对于这些拥有大量用户数据的流量平台，一个现实的考虑是如何尽快实现这些数据。相比之下，金融服务可能是最好的捷径。

根据今天头条的一份融资材料，截至2017年7月底，每日用户数量约为1.2亿。如果1000万用户借钱，每个用户平均借5000元，今天的标题可以帮助借500亿元。按照2%到4%的行业服务率，今天的头条可以赚10亿到20亿元。根据公开数据，今天的头条广告收入在2017年是150亿元。根据行业估计，参照百度18%的广告利润率，可以估计，今天的头条净利润去年约为27亿元。这样，信贷业务的收入是非常可观的。

不难理解为什么这些交通巨头都喜欢金融业务，并投身于最容易接触的消费金融业务。不仅如此，这些巨头还渴望各种金融许可证，如小额贷款、保险经纪和支付，他们都有一个广泛的布局。

当然，有执照的金融机构，尤其是消费金融机构，也有充分的动机——他们可以分批获得客户，以弥补获得客户的不足。《上海证券报》从一家持牌消费金融公司获悉，其客户渠道主要是中国联通(600050)、阿里和京东等交通平台。

然而，从今年金融监管力度的总体趋势来看，消费金融业整体上迎来了一个拐点。最近，持牌消费金融公司的人士透露，今年的业务量可能会大幅萎缩。以batj为代表的金融技术公司也表示，它们应该淡化自己的金融属性，从服务C转向服务B..此时再“入场”，恐怕还有很多变数，而且顾客的转化可能不如以前。

来源：荆州新闻