盘活农村沉睡资源

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要实现农业转型、农村繁荣和农民增收，必须创新农村金融。为了资助农业、农村和农民的发展，应该有效利用土地。目前，土地经营权和房屋产权是农民的两大资产。2016年，中国人民银行会同有关部门联合发布了《双权抵押贷款试点暂行办法》，这有利于有效盘活农村资源、资本和资产，增加中长期和大规模农业生产的资金投入，促进农民增收致富，加快农业现代化进程。因此，中国人民银行各分行及相关金融机构要因地制宜，积极支持“两权”抵押工作，播下金融创新的种子，让土地生金，让农民收获希望。

农村土地和住房是农民最重要的生产资料。三权分离为金融机构开展“两权”抵押贷款、释放农村生产活力提供了基本前提。2016年以来，中国人民银行兰州分行以“因地制宜、因地制宜、综合配套”的总体思路，稳步推进“两权”抵押贷款试点，积极探索甘肃特色“两权”抵押贷款模式。目前，全省10个市、州、32个县已开展“两权”抵押贷款业务，9月底余额达到16.43亿元，其中6个试点县“两权”抵押贷款余额为5.28亿元。

开展试点项目

2016年6月初，武威市凉州区作为甘肃省六大农地抵押贷款试点县之一，召开了农地抵押贷款试点会议。会后，各贷款银行迅速行动，联系当地政府相关部门，梳理落实业务流程，安排专人开展贷前调查。6月14日，兰州银行武威支行向18户发放贷款162万元，标志着“两权”抵押贷款试点在凉州区正式落地。截至目前，凉州区土地承包经营权抵押贷款余额已达4.18亿元，发放贷款3568笔。

“凉州区土地承包经营权抵押贷款主要采用与‘双业’贷款相结合的方式，将土地纳入风险管控。对因缺乏抵押物而不符合“双业”贷款条件的农户，以农村土地承包经营权抵押的方式申请“双业”贷款，享受现行“双业”贷款贴息政策。”PBOC分行货币信贷部相关负责人介绍。

为什么不直接向农民发放土地承包经营权抵押贷款？中国人民银行兰州市中心支行副行长李文瑞表示，由于农村土地承包经营权单一的抵押价值难以满足农民和涉农企业的大量资金需求，将农村土地承包经营权纳入担保组合可以增加农民和涉农企业的信任度，从而增加贷款额度或延长贷款期限，提高银行风险管控的有效性。

将“两权”抵押贷款业务嵌入其他组合担保方式或政府信用增级方式，提高贷款覆盖率和满意度，是甘肃探索和推广“两权”抵押贷款的重要经验。甘肃省六个试点县(区)的金融机构根据本县实际情况，开展了多种模式的“两权”抵押贷款业务，探索并推出了多种不同模式，如土地承包经营权直接抵押贷款、“农地抵押+担保协会担保”贷款、“农地抵押+小额担保贷款”、“农地抵押+五户联合保险”等。，这在不同程度上满足了农民生产经营和农业经营实体发展壮大的资金需求。截至2016年9月底，金融机构采用多种模式，向试点县农民发放农村土地承包经营权抵押贷款余额3.93亿元，4135笔；大型专业农户、农民专业合作社、农业产业化龙头企业等新型经营主体农村承包土地经营权抵押贷款余额1.04亿元26笔；累计发放农民贷款3184万元，发放抵押贷款47笔。

建筑平台

2015年12月15日，甘肃省“农村产权信息化综合服务平台”在陇南市西河县正式启动。该平台由中国人民银行兰州分行驱动，由兰州银行和陇南市政府联合开发，是甘肃省首家农村产权转让网上交易平台。

西河县是甘肃省六个农地抵押贷款试点县之一。地方政府制定并下发了设立农村产权抵押交易服务站的指导方案，成立了农村产权抵押交易监督管理委员会及其交易中心，安排专项资金327万元用于平台建设。目前，西河县20个乡(镇)农业综合站全部建成村级信息官抵押交易服务站，为全县6家银行业金融机构开辟了干预口岸。依托该平台，西河县发放的农地经营权抵押贷款余额达到6206万元。

产权登记发证和农村产权交易平台建设等基础工作，是推进农村“两权”抵押贷款试点的重要前提。借助农村产权交易平台的信息发布、交易流通、资产评估、抵押等功能，可以有效解决银行和农户之间抵押信息不对称的问题，也为双权抵押贷款的发放创造了条件。

西河县“农村产权信息化综合服务平台”的成功实践，使该平台迅速推广到陇南市乃至全省其他市州。目前，甘肃省六个试点县(区)中有四个已建成农村产权转让交易中心。同时，在中国人民银行兰州分行的推动下，兰州银行与兰州、武威、张掖、嘉峪关、金昌进行了前期交流。

提前担保

“土地和房屋是普通人最基本和最重要的资产。要盘活这些沉睡多年的死资产，财务管理部门必须坚持市场化原则，尊重市场意愿，建立有效的激励机制，激发金融机构的积极性。”李文瑞表示，经过多次深入实地调研，中国人民银行兰州市中心支行建立了“两权”抵押贷款的金融主办行制度、风险缓释机制、多维沟通机制等制度机制。

中国人民银行兰州分行已在试点县(区)确定一家或多家金融机构作为“两权”抵押贷款的发起人，签署了保荐协议，积极推进“两权”抵押贷款的发放。目前，甘肃省已有5家省级金融担保银行和27家县级金融担保银行制定并颁布了“双权抵押贷款专项信贷管理办法”，并在“双权抵押贷款”的绩效评估、资源配置、审批流程和信贷授权等方面给予优惠政策。本行还发挥了中央银行政策性资金的引导作用，加大了对试点县(区)金融机构支农扶贫的支持力度，以缓解主办行的资金成本，减轻农民的利息负担。目前，试点县再融资余额达到15亿元。

为加强风险补偿，中国人民银行兰州分行将风险缓释机制建设列为试点推广的重要内容，推动试点县(区)根据各自财力建立“两权”抵押风险补偿基金，并按一定比例补偿承办行“两权”抵押贷款净损失。西河县政府设立了200万元的农业土地抵押贷款风险补偿基金，并在县财政局设立了专门账户，使因地震、冰雹、大旱、洪水等不可抗力造成的农业土地抵押贷款损失能够由县政府和贷款银行按比例分担。凉州区设立“凉州区农村财产抵押风险补偿基金”，由区财政按农林部门提供的抵押贷款计划总额的0.5%纳入预算。陇西县设立了100万元的“两权”抵押风险保护基金，该基金将根据贷款发放情况逐步增加。(制图龚田甜)

来源：荆州新闻