外资保险有待探索“小而美”发展之路

本篇文章2339字，读完约6分钟

随着保险市场的不断开放，越来越多的外国保险公司进入中国市场。截至2016年底，16个国家和地区的海外保险公司在中国设立了57家外资保险公司。其中，财产保险公司22家，人寿保险公司28家，再保险公司6家，资产管理公司1家。然而，从目前外资保险公司在中国市场的经营状况来看，它们不仅有优势，而且面临许多挑战和困难。

目前，外资保险公司进入中国市场极大地促进了国内保险市场的发展，特别是对于经济发达地区的保险市场建设。在外资保险公司集中的北京、上海、深圳和广东，外资保险公司的保费收入具有一定的规模。在业务领域方面，外资保险也开始从东部中心城市延伸到中西部地区。中外保险机构呈现出合作共赢、优势互补、和谐发展的新局面。外资公司凭借丰富的专业管理经验、成熟的技术、新产品设计和雄厚的资金，迅速占领了市场的制高点。随着外资保险的不断涌入，保险中介行业将赢得巨大的发展/0/0，成为影响保险业发展的重要力量。

外资保险公司虽然具有独特的优势和功能，但在运营中也面临着许多困难:首先，外资公司面临着来自中资公司的强大竞争压力。从目前情况看，外资企业普遍规模小、市场认可度低、分支机构设置不完善，其业务流程面临中资企业的强大竞争压力。2016年，28家外资寿险公司实现保费收入1388亿元，仅占个人保险公司保费收入的6.4%，比2015年略有增长0.15%；22家外资财产保险公司实现保费收入189.2亿元，仅占财产保险公司保费收入的2.04%，表明外资人身保险和财产保险公司的市场份额增长缓慢，规模仍然较小。外资保险公司由于规模小，成本无法有效分配，综合费用比例较高。

第二，销售和服务网络相对不足。受监管政策、服务网点等因素影响，大多数外资财险公司无法涉足车险业务，而车险在中国财险业务中所占比例很高，缺乏车险支持的外资财险公司业务规模普遍较小。同时，在业务成本等因素的约束下，外资财产保险公司的服务网络不足，制约了业务的发展，难以形成良性循环。例如，针对中国的汽车保险业务，2012年中国正式向外资保险公司推出强制保险后，一些外资公司进行了探索和尝试。然而，到目前为止，他们的盈利能力并不好，两家公司已经正式退出中国的汽车保险业务。

第三，金融危机的影响不容忽视。目前，全球经济正在逐步回升，但形势仍不明朗，经济增长面临考验。从外资保险公司的运营来看，一方面，中国面临出口增长缓慢、价格上涨的压力，这极大地影响了外资保险公司的主要客户——外资企业，抑制了保险需求的增长；另一方面，外资保险母公司的全球战略可能会因金融危机而调整，从而影响对中国市场的支持。

第四，外资企业的优势没有得到充分发挥。首先，产品设计的优势没有得到充分利用。外资保险公司进入中国市场，不仅拥有丰富的传统保险业务经验，还拥有特定领域的专业知识，如健康保险、养老保险、汽车保险、农业保险等。这些产品与中资保险公司销售的产品高度同质化，产品设计没有优势。其次，经营管理的优势没有得到充分发挥。外资保险公司拥有先进的经营理念、专业的技术、管理经验、优质的产品和售后服务。与西方发达国家相比，中国的保险市场是一个特殊的市场。虽然它有很大的发展潜力，但全社会的保险意识都很低。此外，由于经济社会背景、民俗风情和文化差异较大，导致外资保险公司的专业经营模式和营销模式不能很好地适应中国国情，其产品设计和经营模式似乎不可接受。

针对外资保险公司在经营中面临的困难，笔者提出几点建议:第一，充分发挥其专长，做好优势项目，突出产品创新。一方面，在承保方面，要做好自己的优势项目，形成稳定的业务渠道和品牌优势，特别是在国外保险公司比较擅长、经验丰富的健康保险和养老保险领域，以及技术含量高、国内发展相对落后的新型保险，如责任保险、信用保险、保证保险、工程保险等。通过充分发挥自身优势，他们可以提高自己的市场份额和业绩；另一方面，在短期内难以扩大经营规模的情况下，选择高质量的业务，即使溢价规模可能很小，盈利能力也可能逐渐提高，并朝着“小而美”、“小而精”、“小而专”的方向发展，从而探索出一条更好的市场发展之路。

第二，在经营管理方面，实现“两型”经营。一方面，实现本土化经营，深入了解中国文化理念、中国保险市场和中国消费者的习惯和需求，有效地将国外母公司的丰富经验和先进技术与中国国情相结合，逐步形成具有国外先进经验和技术、符合中国保险市场实际的经验管理理念，实现先进保险管理经验的本土化和本土化；另一方面，实现精细化经营，从管理中寻求效益，不断推进公司内部控制机制的创新，有效提高管理效率。同时，我们需要从人才中受益，建立和完善人才培养和成长机制，在招聘高管和员工时尽量签订长期合同，根据不同岗位特点和发展潜力进行有针对性的培训，培养精算、法律、R&D、国际金融等专业人才，实现人力资源的自主开发，尽量避免同行业恶意“挖人”、员工频繁跳槽。

第三，监管部门应为公司创造宽松有利的发展环境。建议监管部门在不影响国家金融安全的情况下，适时适度放开外资在保险领域的投资比例，扩大外资股东在外资保险公司中的话语权，有效发挥外资在改善外资保险公司治理结构中的积极作用，引入外资独资保险机构参与市场竞争，丰富保险市场参与者，进一步发挥外资保险在中国市场的积极作用。

四是引导外资企业合规经营。一方面，监管部门应针对《不断完善》中外资保险的相关法律法规，进一步具体化和明确相关政策法规，努力为外资保险公司营造稳定透明的法律环境；另一方面，我们将进一步加大对违法违规行为的打击力度，继续加大对市场违法违规行为的打击和处罚力度，为中外保险经营主体健康竞争、合规经营营造市场氛围和政策环境，引导外资保险公司在市场竞争中充分发挥技术、服务和创新优势。

来源：荆州新闻