如何防范农业保险道德风险

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根据中国保监会的最新数据，今年前两个月，农业保险原保险保费达到56.65亿元，同比增长37.98%，远高于财产保险业9.38%的整体水平。随着农业保险规模的不断扩大，道德风险对其健康发展的影响越来越明显。

事实上，道德风险是国内外农业保险面临的一个重要问题。目前，农业保险的道德风险主要来自三个方面。

首先，农民的小农意识滋生道德风险。作为农业保险的参保人或参保农民，他们大多保险意识较低，对保险的作用认识不足。投保后，他们担心发生事故而得不到赔偿，或者认为不会有事故。购买保险等于让保险公司白白赚钱。基于这种心理，农民的道德风险会因隐瞒事实或灾后不作为而发生。农业保险的标的是特殊的。投保人或被保险人已经掌握和控制了保险标的的成长情况和风险环境等大部分信息，相对于承保机构具有绝对的信息优势。农民故意隐瞒、谎报案件、扩大保险事故、更换保险标的、灾后无所作为是不可避免的。

其次，保险公司的技术水平和监管漏洞会导致道德风险。在保险合同的制定中，从保险责任到定价机制，农业保险缺乏一定的科学性，道德风险容易发生。就合同条款而言，农业保险大多是综合保险责任，而专业条款使农民无法充分理解保险责任的准确范围；在确定保险费率时，由于目前确定农业保险费率的方法主要是经验方法，保险人可以“随意”提高费率，以避免高风险造成的损失，甚至获得高于正常利润水平的超额利润。此外，还存在保险公司有意或无意地做出虚假报告或扩大损失赔偿，并利用监管漏洞与投保人、中介机构甚至政府人员合谋签署虚假保险单，以骗取财政补贴、赔偿或多收保费的情况。

除上述主观原因外，由于农业保险标的的特殊性，保险人难以控制和监督每一个环节，也难以充分了解保险标的的风险状况。保险事故发生后，由于保险人的技术有限，保险标的的损失无法准确计量，这也是一个世界性的问题，客观上为道德风险提供了越来越大的空空间。

第三，地方政府监管失灵导致道德风险。农业保险的准公共物品性质使政府成为农业保险发展中不可或缺的主体。在“政府引导”和“协同推进”的原则下，地方政府不是农业保险合同关系的主体，但却是农业保险的重要参与者，不仅为农业保险提供财政补贴，还参与协助农业保险的组织。没有地方政府的参与，农业保险难以持续发展。在当前法律法规不明确或缺失的情况下，政府对农业保险的监管主体不明确，政府部门之间的职责分工不明确，导致监管失灵中道德风险的发生。

针对农业保险中道德风险的成因，笔者建议从以下几个方面进行防范。

一是完善农业保险立法。中国《农业保险条例》自2013年3月1日起实施，填补了空农业保险立法的空白，为投保人或被保险人、保险人和各级政府在农业保险经济关系中的权利、义务和行为规范提供了依据。但是，《农业保险条例》只明确了骗取农业保险费补贴的法律处理，对虚假承保、选择性保险、虚假理赔、虚报灾害损失等没有明确规定，也没有相应的处罚措施。中国保监会发布的一系列关于加强农业保险管理的文件，对农业保险机构承保和理赔行为进行了限制，在一定程度上有助于防范和控制道德风险。然而，没有相关的法律法规来限制投保人或被保险人以及政府的行为。因此，有必要进一步完善相关立法工作，防范道德风险。

二是建立统一的农业保险监管体系。农业保险在运作中需要政府部门之间的协调和组织，其监管比一般商业保险更加复杂。针对我国农业保险监管分散的现状，建议建立包括具体监管主体和统一监管规则的农业保险监管体系，实施农业保险综合监管，防止监管失败引发的道德风险。

第三，加强保险公司内部风险控制的制度建设。首先，加大对防范道德风险的投入。保险公司必须重视农业保险经营中的道德风险，提供必要的资金支持，培养相关专业人才。二是加强承销工作，提高承销质量。在为农民投保前，保险公司应进行实地调查和计算，并做好风险评估工作。最后，加强调查、确定损失和索赔工作。由于农业保险标的具有一定的自我恢复能力，在农业保险灾难发生后，保险公司需要采用科学的方法尽快完成对标的损失的计量，以保证损失认定的准确性。

第四，加大保险知识和法律知识的宣传普及，发挥公众监督作用。鉴于农民和部分地方政府官员保险意识薄弱，缺乏相关保险知识和法律知识，保险公司应加大保险知识和相关法律法规的宣传力度，增强农民的保险意识和法制意识。同时，在农业保险投保、损失认定和理赔过程中，被保险农民被允许参与其中，具有一定形式的监督权，对揭发和举报欺诈的农民给予一定的奖励，充分发挥公众监督作用，使道德风险难以发生。

保险与大众的生活息息相关。然而，人们对保险的认知是不均衡的。近日，中国保监会保险消费者权益保护局和中国保险协会联合向全社会发布了“2016年中国十大最具代表性风险管理案例”，全面覆盖了2016年发生的重大自然灾害和热点事件。在立体展示保险业责任意识的同时，也促使全社会从多个角度、不同层面提高风险意识和保险意识。

以此为起点，《保险周刊》开设了“借案例说风险”栏目，陆续刊登了一些在社会上有影响的案例，并邀请业内人士进行评论，以期普及保险知识，警示风险。

病例扫描

2016年11月24日7时40分左右，冷却塔平板式桥式起重机意外倒塌，造成74人死亡，2人受伤。由于建筑企业的雇主责任保险已经投保，PICC P&C在事故发生后立即启动了应急预案，并于当天中午赶到现场协助政府做好善后工作。PICC·P&C及时参与案件处理，积极配合政府工作，事故发生48小时后预付3000万元；事故发生72小时后，包括事故保险和雇主责任保险在内的6570万元的保险赔偿总额被支付到政府指定的账户。此后，PICC·P&C的工作人员继续战斗了60个小时，并与政府合作完成了所有火化工作，为所有遇难者提供了家庭安慰和赔偿。

保险观点

"本案具有社会影响大、受关注度高、赔偿金额大的典型特征."PICC P&C索赔部总经理毕欣对此案作出评论，称建筑企业雇主责任保险适用于建筑业，是指被保险人(即雇主的雇员)在受雇期间从事经营活动时发生的与职业有关的伤害、残疾、死亡或职业病，被保险人依法或根据雇佣合同应承担的经济赔偿责任作为承保风险的责任保险。

2016年，中国发生生产安全事故6万起，死亡4.1万人。其中，保险业参与了2835次事故救援，解救了5464名遇险人员，解救了928名幸存者。毕欣指出，保险机构已逐步从事后赔付和风险保护转变为建立风险控制体系，积极参与管理，加强防灾防损，开展风险评估，对发现的隐患提出相应的整改意见或建议，出具风险评估报告。

责任保险作为一种以被保险人对第三人的经济赔偿责任为保险标的的保险，自诞生以来，以难以想象的速度扩展到各国经济运行的各个角落，甚至被视为“衡量一个国家保险业发达与否的标尺”。

2016年，中国的责任保险共提供了118万亿元，支付了140.3亿元的赔偿金。目前，责任保险以政府政策为指导，为许多领域和行业提供风险保护。围绕政府的“社会治理”要求，医疗责任保险、环境污染责任保险和特种设备责任保险在解决社会纠纷和协助社会治理方面发挥了积极作用；紧跟国家“一带一路”战略，抓住政策机遇，首(套)、出口产品责任保险和涉外雇主责任保险将有助于推动国家重大战略的实施；结合政府需求，推出适合“精准扶贫”的保险类型，如自然灾害公共责任保险；关注新产业、新技术、新领域，推出云计算责任险和互联网责任险。

随着社会发展和经济结构调整，责任保险市场发展迅速。“十二五”期间，责任保险年均复合增长率达到19.5%，2016年为20.04%，比财产保险业平均水平高出11个百分点，仅次于汽车保险、农业保险和企业财产保险。

随着快速发展，责任保险服务领域逐渐扩大。从传统的机动车保险向公众、产品、职业、个人责任延伸，并延伸到社会救助责任、违约责任等。；从传统的对第三人的人身伤害到精神损害、成本损失、预期利益等等；从传统的事后经济补偿，延伸到事前风险防范和风险跟踪。此外，责任保险服务的国家治理现代化的深度正在增加。在安全生产行业，责任保险取代了抵押风险；政府出台文件，指导保险业管理道路交通、旅游、实习和建设项目；探索医疗保健和环境污染领域的强制责任保险制度；在实体经济发展领域，用第一套保险服务引导企业“走出去”...

毕欣认为，在这种情况下，保险业积极应对重大安全事故，主动服务，并在第一时间参与事故处理。积极与国内政府部门联系，在国内充分部署，充分发挥网点优势，与事故处理工作组无缝衔接，高效配合政府开展事故处理工作，确保事故受害者得到及时赔偿，确保企业有效恢复生产，充分发挥保险社会稳定器功能，彰显责任保险保障民生的作用。

(本刊主持人:刘晓伟)

来源：荆州新闻