互联网与金融加速深度融合

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芒果金融

本报记者江

随着互联网金融的快速发展，传统商业银行越来越依赖互联网，新的互联网金融机构通过金融技术的输出来增强传统金融机构的能力。

作为一家大型传统商业银行，工行在春节期间首次与微信联手推出金红包，并于2月15日宣布与百度联手推出信用卡业务，这标志着工行加快了传统金融互联网的步伐。客户只需登录“百度钱包”手机应用，进入“信用卡中心”模块，填写信息，点击提交，即可实现快速申请、快速审批、快速发卡。

网卡处理是工行与百度合作的重要一步。这也是工行将传统银行业务与金融技术相结合，将互联网公司的技术、用户和场景等生态能力以及“互联网基因”注入传统信用卡系统的有益尝试。客户接入渠道的改革创新标志着中国工商银行信用卡互联网转型发展正式启动。

不仅是大银行，还有以民生银行、光大银行和中信银行为代表的股份制商业银行。

2月14日，民生银行和京东金融的联名信用卡“小白卡”上线申请开通。该卡涵盖了围绕用户线下消费需求的食品、服装、住房和交通等各种优惠权利，更贴近年轻人的个性和积极的生活方式。

民生银行信用卡中心总裁杨可表示，“小白卡”将根据大数据关联规律创新审计模式，通过系统模型对客户信息和信用进行评分，实现自动授信和审计。此前，中信银行、中国光大银行和京东金融已经联合发行了信用卡，以共同应对不断增长的消费金融市场。在合作过程中，金融技术机构正在增强传统金融的能力，并帮助传统金融行业降低成本和提高效率。传统银行正在通过大数据智能服务逐步打破人们获取金融服务的障碍，推动整个金融业服务理念和业务模式的转型升级(爱智、净值、信息)。

在“互联网+”的趋势下，消费金融领域的竞争加剧。目前，国内提供消费金融服务的机构主要分为银行、消费金融公司、电子商务平台、分期付款购物平台、p2p平台、小额贷款公司和线下贷款中介公司。随着数字支付工具的普及，消费者正逐渐减少信用卡的使用。一方面，增长缓慢是由于传统市场饱和，另一方面，这是由于它还没有向新的市场开放，如年轻人。2015年8月，中信银行信用卡中心与京东金融合作推出“中信白条联名信用卡”，“小白卡”逐渐成为信用卡界的热门知识产权。

"中信银行信用卡增量的一半来自互联网合作渠道."中信银行信用卡中心总裁卢天贵说。

京东金融消费金融部主管曲力告诉记者:“两年来，我们基于对消费者的深入了解，一直在尝试与银行合作联名卡的模式，使‘小白卡’成为更符合年轻人消费习惯、倡导个性化生活的金融服务工具。用户的权利和利益既独特又有根据。如今，“小白卡”品牌被消费者广泛认可。京东金融将继续向金融机构全面开放产品、用户和风险控制技术能力，支持发卡银行准确获取客户，提高审批效率。同时，在风险防控和客户操作能力方面给予合作银行支持，共同为“小白卡”持卡人带来高品质的消费支付体验。”

传统金融机构和互联网金融机构之间的合作也取决于它们使用大数据进行风险控制的能力。据悉，京东金融将向民生银行出口“小白信用评分”的数据风险控制合作。早在2014年5月，京东金融就推出了基于“白条”产品实践的量化记分卡，并充分利用自动信用引擎和机器学习能力，逐步开发了风险控制模型系统、量化运营模型系统、用户洞察模型系统和大数据信用信息模型系统。

对于用户的信用评价，大数据模型系统将从用户身份刻画、个人用户评价、绩效历史评价、关系网络评价、网络行为偏好、信用风险预测等多个维度对用户进行刻画。，并形成“小白信用评分”，从而为金融产品的自动信用决策提供依据。

“未来，‘小白卡’的合作模式将实现平台规模化，成为连接金融机构的热门ip。作为发卡机构，京东金融将提供技术、风险控制和用户管理支持，以提高合作银行发卡的数量和质量。与此同时，京东金融还将为金融机构提供更多基于菜单的嵌入式金融基础设施服务，以丰富用户的消费者权益。“区域力理论。

来源：荆州新闻