【财讯】建行因顾客积分100多万停其信用卡

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【客户几年前办理建筑信用卡，用卡费获得积分，1万积分以上可以兑换40元的汽油。 但是，采用一段时间后，信用卡突然无效，因涉嫌非法利益而适用积分。 『每天315本期关注:用普通费用获得信用卡积分，怎么违反了？ 】

中央人民广播电台财经8月25日据经济之声《天天315》报道，随着经济社会的迅速发展，人们可以购买信用卡、吃饭、购物、旅行，甚至购买汽车和房子，信用卡是日常费用不可或缺的支付工具 信用卡在采用上方便快捷，先支付，后偿还的费用高昂的方法也特别受年轻人欢迎。 因此，面对巨大的市场，银行在宣传信用卡时，采用了用卡送积分、兑换积分、在指定的店铺享受折扣等多种促销手段。 但是，这些迷人的承诺真的能实现吗？ 那不一定是武汉的胡先生遇到了这样的事情。

胡先生是自主创业的年轻人，经营淘宝店，做代理购买的生意。 由于工作需要，他有一辆私家车。 一个偶然的机会，胡先生的朋友告诉他，建行拿出一张被称为业主卡的信用卡，用卡送积分，一万多点就能拿到40美元的汽油。 胡先生平时开车业务。 汽油费是一大笔支出。 办了这张卡，油费可以省一点。 胡先生觉得很划算，于是做了一张。

胡先生做代理购买的生意，所以总是在各个角落和百货商店里跑。 因此，他采用信用卡的机会也很多，频繁采用的话，积分会很快积累，可以兑换的汽油会多一点。 每次存一定数额的积分，胡先生都会申请换汽油，但换的过程非常长，他总是等一两个月才能拿到。 办信用卡几年后，兑换过程很麻烦，但胡先生能顺利拿到汽油。 直到今年5月，胡先生再次申请兑换汽油，银行没有回应。 大概在7月的时候，胡先生给建行打电话，听说信用卡失效了。 理由是涉嫌非法利益，适用了积分。 受到这样的罪名，胡先生觉得自己冤枉。

胡先生说他每次刷卡都是正常的费用行为，而且还款也特别及时，所有的交易都是真实的。

胡先生给武汉市澳门路建设银行分行打电话，强调不是非法利润和违规适用点，银行员工要求提交从5月到6月用信用卡支付的所有交易的发票。 但是，胡先生并不是每笔交易都要发票，但他有所有交易商场的收据和卡片存根。 但是银行方面说这些东西不行，必须提供发票。 胡先生还联系了上海建设银行信用卡中心，也就是建设银行信用卡业务的总部。 但是，最终他得到的回答依然是“冻结信用卡积分”，信用卡也无效。

胡先生告诉记者，当时在银行办理信用卡时，积分能换汽油是第一最爱，比起其他银行推出的活动，他认为这个活动更经济，也适合自己。 但实际上积分兑换过程很麻烦，每次兑换都需要很长时间。 这次，他的卡里已经有大约100万点以上的，4000元以上的汽油，但没等到银行兑现，卡就被停止了。

胡先生说，信用卡无效，银行提出的理由是涉嫌非法利益，违反适用积分。 那到底有什么不当得利，他又违反了什么规定？ 银行应该向他辩解。 在没有任何证明的情况下冻结信用卡是不尊重客户的表现。 胡先生多次联系银行进行谈判，但银行没能给出具体的回答。

带着这些疑问，记者也打了武汉市澳门路建设银行分行的电话。 一名员工回答记者。 电话处理这件事很不方便，而且有支持决定禁用信用卡的条款，不能只听顾客单方面的话。 记者说想发送正式文件采访时，对方又说要把文件送到上海的信用卡中心。 如果有什么疑问，信用卡中心应该给出答案。

记者随后给建行信用卡中心打了电话，邓先生的员工说会在一个工作日内回答。

在节目播出之前，我们没有受到银行方面的正式应对。 关于银行冻结胡先生的信用卡，认定顾客涉嫌非法应用积分的问题，记者又采访了中央财经大学中国银行领域研究中心主任郭田勇[微博]。 他认为银行方面可能认为胡先生的费用不仅是自己购买商品，而且是代替别人购买的，不是自主的费用。 但是理论上，积分与使用卡的行为本身有关，只要花费就应该存在积分。

郭田勇:我知道我们可能也有一点。 银行设定积分回报可能会对一个顾客有诱惑。 其实很多人办信用卡的目的至少有一部分人。 制作信用卡本身的目的可能是为了获得积分，积分可以返还一点商品。 银行可能认为客户的费用不是自愿的费用。 例如，为了获得积分，后面可能有很多人花费。 也许谁本来就不想用积分。 你花很多钱通过我，说我想买你，获得积分。 银行可能认为这笔费用太大，是代购，不是本人用的。 其实理论上，也很难提供正确的证据。 根据银行现有的信用卡管理规定，积分发生在客户身上，只要刷卡收费，此时就必须给他积分。

关于胡先生这种使用信用卡代理购买的行为，到底是不是违反了？郭田勇先生认为，现在没有任何关于这种行为的规定。 因此，如果胡先生的费用过程是合法的，银行没有理由停卡，也不能冻结对应的点。

郭田勇:我认为信用卡管理机构包括顾客协会和银领域协会。 市场中介性质这一资质机构应该给出这些事件是合理合法还是答案呢？ 但是，对我来说，如果国家的相关部门不是本人使用的话，是代理购买或代理人使用的话，只是为了获得积分，相关部门包括监管机构，例如中央银行[微博]、银监会，这些中介的资质机构，比如 在正确的规则之前，如果不根据原银行在办信用卡时与客户签字的这个繁殖费用点的协定来看，银行现在无权单方面取消客户点。

经济之声特约评论家张立栋先生和北京潮阳律师事务所的郑传亮律师对此进行了解读。

经济之声:胡先生做代购。 他用信用卡刷卡代理购买。 因为这张卡的数量很多，卡的数量也很多，所以他的积分也很快就会存下来，但胡先生的交易都是真实的。 他不能每笔交易开发票，但他有银行卡。 那为什么银行说这是违反的呢？ 我想请教张立栋先生，你认为胡先生的这种行为违反了吗？ 如果说不违反，为什么银行方面认为他违反了？

张立栋:首先，这家银行的理由是牵强附会。 这张卡点的规则是银行制定的，因为经过了银行和顾客双方都同意的协议。 从客户现在公开的资料来看，他在招聘过程中不会得到所谓的不当利益。 说到无论如何都有，除非排除一个案例，否则使用这张卡的行为本身不是胡先生本人干的，这种情况下银行可以不根据相关规则认定。 但是，使用这张卡的行为本身是胡先生自己使用还是为他工作中的别人使用，是他自己采用的。 所以，这与银行自己制定的游戏规则不矛盾，银行单方面终止协议完全没有道理。 关于银行为什么停业，银行有合同精神的问题。

经济之声:因为为他支付汽油的费用太多了，银行想为自己节约。 这是什么意思？

张立栋:是的。

经济之声:问问郑传锴律师吧。 在法律层面上，我们国家有相关的规定吗？ 对违规适用积分，不当得利的说法到底是怎么解释的呢？

郑传亮:首先修正一个概念，我们国家没有不当利益这个概念，民法的基本概念被称为不当利益，不当利益的基本概念没有根据合法原因得到相应的利益，所以可以认为是不当利益，应该说这个概念相当广泛 但是，在这次的例子中，胡先生根据银行之间采用信用卡的协议获得了相应的积分，取得了相应的加油卡，所以没有合法的原因，没有相应的好处。 关于银行的所谓违反，包括其不当利益在内的抗辩权在法律逻辑上完全行不通。

经济声音:那么，从现在来看，银行方面单方面冻结了胡先生的信用卡。 从金融业的常识上和法律上表示了不太成立的理由。 那么，张立栋对建设方的行为有什么意见？

张立栋:如果客户说要去找合适的保护机构，客户保护机构包括银领域协会、银领域监督的机构等，可以得到对客户有利的支持。 对建行来说，要积极调查这件事。 如果胡先生的行为符合以前约定的卡点基本规范，排除胡先生把自己的信用卡交给别人使用，如果说这个例外可以排除，那就应该按照以前的协议进行。

经济之声:那么，我想在法律方面请教郑传锴律师。 我们在理论上知道我们银行应该做什么，顾客应该做什么。 但事实上，我认为胡先生要继续维权不仅需要一种说法，还需要拿回自己000元以上的钱的汽油费。 他该怎么办？

郑传亮:我觉得胡先生的维权途径还很丰富。 首先，他可以向当地的消防部门投诉。 其次他也可以向包括当地各级在内的银监主管部门投诉。 另外，也可以根据自己使用银行卡的协议向当地法院起诉，要求银行履行相关的合同业务。 所以，应该说胡先生这种维权做法比较丰富，而且有比较有效的维权之路。

来源：荆州新闻