“信联”揭开神秘面纱

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随着互联网金融发展到一定阶段，迫切需要一个符合独立性要求、客观公正、能够保护个人信息主体权益的个人征信机构，以实现各机构间的信息共享和风险联动预警，全面掌握个人债务情况，快速识别和有效化解潜在金融风险。

我们的记者周伟

期待已久的“新联”终于揭开了它的神秘面纱。1月4日，央行宣布接受百兴信用信息有限公司(筹)(以下简称“百兴信用信息”)的个人信贷业务申请，并在其官方网站上公布了百兴信用信息的相关信息。至此，外界熟知的“新联”的正式名称被确定为100家银行的信用报告。

在个人信用信息服务领域

强大的联盟是形成的基础

据接近央行的消息人士透露，百兴信用信息有限公司的成立是中国个人信用信息市场多年发展经验的总结和市场各方共同建立的结果，并计划按照共享市场的原则有序接纳电信、电力、电子商务等其他新的市场组织。

根据央行公开信息，100家银行信用报告由央行指导，中国互联网金融协会(以下简称“互助金协会”)牵头。注册于广东省深圳市，注册资本10亿元。其中，金木协会持有36%的股份，芝麻信用、腾讯信用、深圳前海信用、鹏远信用、中国程心信用、考拉信用、中国郑智信用、北京花岛信用各出资8%。

据记者了解，早在2017年11月24日，在互助黄金协会2017年第一届常务理事会第四次会议上，互助黄金协会审议并批准其参与发起设立个人征信机构，并完成了100家银行征信程序的重要环节。

“一百条信念第一，也就是说，各行各业信守承诺，讲求诚信是第一位的。百兴信用信息有限公司是由多个市场主体共同组建的。作为一个全国性的行业自律组织，互助黄金协会符合权威性、中立性和标准化的要求，其成员形式丰富，数量众多。经过两年多的个人信用信息市场的探索和实践，芝麻信用等八家市场机构在产品服务、技术支持和专业人才方面已经形成了一定的积累。”辛凯总经理周在接受英国《金融时报》采访时表示。

“从各方反映来看，对100家银行建立信用信息的积极评价，将有助于解决互联网金融领域的信息分割问题，增加信用信息的有效供给。这是我国面向市场的个人信用信息服务领域强联盟的成功范例，也是互联网金融整顿的重要成果。”中国社会科学院法律研究所研究员周汉华告诉英国《金融时报》记者。

建立集中统一的信用信息基础设施

有可行性

从公开信息可以看出，除中国银行互助黄金协会外，其他八家股份制公司也是2015年1月发布《个人信用信息业务准备通知》的八家机构，准备时间为六个月。

但到目前为止，个人信用业务许可证尚未发放。2017年5月，央行信贷信息管理局局长万存志曾发文称，从事个人信用信息准备的8家机构存在三大突出问题，即闭环业务不利于信息共享、第三方信用信息缺乏独立性、对信用信息的基本概念和规则缺乏理解和遵循。因此，从监管标准来看，八家机构的个人信用信息业务准备不合格。

对此，接近央行的人士表示，中国人民银行一贯坚持审慎、稳健、严格监管的原则，审慎审批个人征信许可证。中国人民银行严格按照《行政许可法》、《信用信息产业管理条例》等法律法规的要求，受理并批准百兴信用信息有限公司从事个人信用信息业务的申请。从世界各国的实践来看，作为一种“有条件的公共产品”，征信产品的准入门槛和标准相对较高且严格，个人征信机构的数量不应过多。然而，我国个人信用信息市场起步较晚，需要根据实际情况不断探索。随着我国信息技术的快速发展，建立一个具有互联互通和信息共享的集中统一的信用信息基础设施是可行的。

有利于解决“信息孤岛”的困境

近年来，随着互联网和信息技术的快速发展，互联网领域的个人金融借贷迅速增加。然而，由于缺乏有效的信息共享，各机构都将信息作为自己的核心资产，不愿共享信息，或者共享的信息数据被扭曲，导致重复贷款、超额贷款、欺诈贷款等行为。

许多受访专家表示，随着互联网金融发展到一定阶段，迫切需要一个符合独立性要求、客观公正、能够保护个人信息主体权益的个人征信机构，以实现各机构间的信息共享和风险联动预警，全面掌握个人债务情况，快速识别并有效化解潜在金融风险。

世界银行集团国际金融公司(ifc)全球金融与市场业务线东亚太平洋地区首席技术援助官赖金昌在接受英国《金融时报》记者采访时表示:“多年来，我们一直支持中国信贷信息市场的规范化发展。100家银行信用信息的建立，标志着我国信用信息市场进入了一个新的发展阶段，这是一个进步，值得称道。”

赖金昌进一步指出:“目前，中国人民银行征信中心共收集了约9.5亿自然人，其中约4.8亿有信用记录，这是非常值得肯定的。然而，我们一直呼吁建立一个全面的信用报告机构，能够在信用报告中心之外按照商业原则运作。百兴信用信息的建立是满足行业发展需要的重大举措，对完善我国信用信息市场具有深远的意义。”

“在过去信息技术不发达的时代，许多个人信用报告机构的出现和发展帮助解决了信息共享问题。然而，今天的信息技术高度发达，信息处理的效率大大提高。同时，一些个人征信机构的发展将在一定程度上不利于信息共享。100家银行的信贷信息将打开各机构之间的“信息孤岛”。通过对信用信息的有效整合和充分利用，可以提高个人信用信息的覆盖率，降低社会交易成本，有助于满足长尾人群的金融需求。”小米新金融研究中心执行副主任阎石告诉记者。

未来将坚持市场导向的发展方向

“100家银行信用报告的建立是一个可喜的进步，但它不会解决中国个人信息市场的所有问题。在未来几年，我希望为细分市场设立一些专业的信用报告机构，并将除信用报告以外的个人数据公司和风险管理服务提供商纳入适当的监管范围。”赖金昌说道。

上述接近央行的人士还表示，百兴信用信息有限公司的个人信用信息主要是个人债务信息，辅以其他与负债密切相关的信息。信息来源主要包括网上小额贷款公司、点对点借贷信息中介和消费金融公司等互联网金融机构持有的个人债务信息，以及其他市场主体持有的个人债务信息。

另外，据记者了解，百兴信用信息有限公司的主要服务对象是网上小额贷款公司、点对点借贷信息中介和消费金融公司等互联网金融机构，以及商业银行等传统金融机构。同时，百兴信用信息有限公司将与全国金融信用信息基础数据库形成“错位发展、功能互补”的市场格局，提高个人信用信息服务的效率、全面性和准确性，使信用良好的个人信息主体获得更优惠的利率、更快捷的融资等各种便利。

“作为中国第二家综合征信机构，我们非常希望100家银行能够成功进行征信，我们愿意提供必要的帮助。百行信用报告未来成功的可能性主要取决于以下三点:一是良好的公司治理，真正按照市场化原则运作；第二是根据国际公认的信用报告概念和普遍做法发展业务，而不是扩大信用报告；第三是数据质量(要求全面、准确、适当和及时)。”赖金昌强调。

阎石还表示，希望100家银行的信用报告能为未来互联网金融机构提供高质量、规范、准确的数据和可能的“个人信用报告”，以防止个人长期贷款过度和欺诈性贷款，防止个人信用风险在行业、领域和地区间转移和扩散。

来源：荆州新闻