新时代，保险如何助力扶贫

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我们的记者傅秋实

保险业有责任摆脱贫困。然而，由IRRI和北京大学“保险与扶贫”项目组联合出版的《保险扶贫的理论与实践:中国案例研究》表明，社会对保险扶贫作用的认识有待进一步提高。那么，保险在扶贫中能发挥什么作用和多大作用？我们怎样才能发挥更大的作用？在“2018年ccissr论坛”上，监管机构、运营商和专家给出了自己的答案。

保险在扶贫中扮演什么角色

保险的扶贫功能主要表现在两个方面:一是保险可以覆盖贫困人口的生产和生活风险，防止贫困人口因疾病、灾害和意外事故而重新陷入贫困；第二，保险可以激发和整合政府和其他金融机构的扶贫资源，解决金融进入农村的高风险、高成本以及农民贷款的困难和高成本问题，从而促进贫困人口和贫困地区的发展，实现稳定的扶贫。

北京大学经济学院风险管理与保险系教授、“保险与扶贫”项目组主持人凯文·Z说，导致贫困的原因很多。在中国，疾病和灾难是两个主要诱因，分别占42%和20%。因此，增强贫困人口抵御疾病和灾害的能力是摆脱贫困的重要出发点，而健康保险和农业保险可以直接有效地应对疾病和灾害。

尽管保险业拥有对抗贫困的“武器”，但瑞士再保险中国有限公司总裁陈东会表示:“保险是摆脱贫困的必要条件，也是不充分的条件。”穷人不可能仅仅通过保险摆脱贫困，但如果没有保险，扶贫的效果是不可持续的。”

PICC卫生局局长宋福兴对此有着深刻的理解:“一些贫困人口在摆脱贫困之后，在大病一场之后，又会重新回到贫困之中。虽然穷人参加了基本医疗保险，但由于支付范围和比例有限，许多医疗费用无法报销，给家庭带来了巨大的经济负担。”

据了解，PICC卫生在云南、河南等九省开展了33个扶贫保险项目。在云南昭通，民政救助基金用于为80多万贫困人口提供医疗救助保险服务，医疗费用报销率从65.1%提高到74.8%，提高近10个百分点；河南省焦作市对近15万贫困人口的大额医疗费用进行了补偿，医疗费用报销水平在基本医疗保险和大病保险的基础上提高了10.89个百分点。宋福星表示，从保障人民健康的探索来看，要建立解决因病致贫和返贫的长效机制，坚持“健康保险+健康管理”相结合。

面对贫困的另一个主要原因——灾难，保险业的“武器”是农业保险和巨灾保险。去年，农业保险为2.13亿家庭提供了2.79万亿元的风险保障，同比增长29.24%；支付补偿金334.49亿元，增长11.79%；4737.14万贫困家庭和受影响农民受益，增长23.92%。在巨灾保险方面，瑞士再保险作为技术顾问，为黑龙江省财政厅设计了中国首个“农业金融巨灾指数保险”。通过卫星遥感技术和气象监测技术，为黑龙江省28个国家级贫困县提供了洪涝、多雨、干旱和积温不足等巨灾保险。，总额约为23.24亿元。2016年和2017年，黑龙江省一批贫困县的项目支出率超过400%，明显扩大了救灾资金规模，促进了救灾资源的优化配置，解决了财政救灾预算无灾不能用、救灾资金不足的问题。

保险扶贫面临哪些挑战

从目前来看，全国各地的保险扶贫模式和探索都取得了一定的成效。经过综合比较，项目组发现保险扶贫模式成功的三个基本条件:一是在需求方面，地方政府要有风险和保险意识，认识到保险在化解贫困风险和回归贫困中的独特优势，将保险作为扶贫的有效工具；二是在供给方面，保险机构应积极响应当地扶贫需求，通过产品创新和服务创新为当地扶贫难点提供解决方案，并具备相应的承保能力和承保技术；第三，在合作方面，地方政府与保险机构应创新合作模式，如联合保险、联合办公等，为保险扶贫的顺利开展提供制度保障。

然而，虽然保险扶贫模式和案例很多，但很少得到推广和复制，这也暴露出保险扶贫业务可持续性不强、保险机构风险管理能力不足的问题。

但上述问题并非不可克服。根据赵玉龙(前中国保监会偿付能力监管司司长)给出的一组农业保险赔偿数据，金融包容性与金融稳定之间不存在负相关关系。全国36个地区10年农业保险缴费数据显示，在农业保险覆盖面和普及率较高的地区，缴费率相对稳定；相反，它明显上升和波动。

有鉴于此，赵玉龙认为，监管机构应以更加积极务实的态度支持扶贫保险的发展。据记者了解，目前偿付能力监管已经采取了保险扶贫和普惠金融的激励政策。在资本要求方面，农业保险各风险暴露环节对应的风险因素低于一般财产保险业务，充分反映了监管部门鼓励和支持农业保险发展的态度。

赵玉龙认为，下一步，有必要提高普惠保险业务资本要求的科学性和指导性。例如，在资本要求中引入监管特征因素，即明确监管优惠或惩罚，使保险机构能够更清晰地看到业务的客观风险和政策取向。这样，不仅可以鼓励和支持与保险扶贫和普惠金融相关的产品和投资的开发，还可以使保险机构更容易评估和管理承保和投资风险。

保险如何保持扶贫的成果

“保险扶贫的效果取决于被保险人的经济和风险状况、保险产品设计以及政策支持和准确性。”凯文·兹进一步指出，项目小组的研究表明，对于“贫困家庭”，保险费通常由政府全额补贴。因此，保险可以降低他们的贫困脆弱性，帮助他们摆脱贫困；对于资产相对较少的“边缘贫困家庭”，支付全额保费会增加他们的贫困脆弱性；对于拥有相对较大资产的“稳定贫困家庭”，即使他们支付了全额保费，保险仍然可以降低他们的贫困脆弱性。由此，政府不仅要对贫困家庭给予全额保费补贴，还要对贫困家庭，尤其是边缘贫困家庭给予相应的保费补贴。

事实上，在当天的讨论中，许多与会者呼吁迫切改善“边缘贫困家庭”和“后扶贫时代”的顶层设计。

所谓“边缘贫困户”，是指那些不符合建立卡的贫困认定标准，但实际经济状况处于贫困线边缘的农民。由于已建卡贫困户享受生产生活补贴、畜禽分配、住房改造、保费减免等多项特殊优惠政策，导致扶贫前后出现“倒挂”现象，原有状况好于已建卡贫困户的边缘贫困户，不如扶贫后已建卡贫困户。因此，为边缘贫困家庭提供合理的保险尤为重要，以确保他们在消除贫困的斗争中不会被落在后面。

《扶贫保险的理论与实践:中国案例》提出，现有的针对设立卡的贫困家庭的保险政策都很好。目前，2020年前的相关政策是明确的，即“不脱保险就脱贫”，现有的保险政策是可以延续的。然而，到2020年，我们将进入“后扶贫时代”，如何保持来之不易的扶贫成果，是一个值得思考的问题。

来源：荆州新闻