老年防癌险保费年复合增长率达120%

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本报记者冷翠花

昨天，中国保险协会正式发布了《个人保险产品联盟老年癌症预防保险分析报告》(以下简称《报告》)，这是基于个人保险产品联盟研究平台的第一份研究成果。

据报道，中国保险业于2013年首次向市场推出针对老年人的抗癌产品，这是中国首个针对老年人的商业健康保险产品。数据显示，老年癌症预防保险业务增长迅速，保费年复合增长率达到120%，累计保费规模从2015年6月的6.5亿元增加到2017年6月的31.38亿元。

小产品关乎“健康”

中国保险协会会长朱金元表示，基本医疗保险和大病保险制度为老年人编织了一张基本安全网。但是，由于癌症等重大疾病的治疗费用较高，许多特殊药物和疗法可能不在基本医疗保险报销范围内，因此需要商业保险来补充。虽然老年人的抗癌保险在市场上是一个小产品，但它关系到人民的健康。也希望业界以老年抗癌保险为出发点，积极探索老年“大健康”领域的保险保障和健康服务。人口老龄化催生的“白银经济”也为老年人健康保险产品提供了巨大的空空间。

据数据显示，截至2017年6月30日，共有28家个人保险公司推出了47种老年抗癌疾病保险产品，为144万老年人提供了约1560亿元的防癌保障，年人均赔付2172元，覆盖面108400元，累计赔付17000人8.66亿元，为提高老年人健康保障水平发挥了初步作用。从推出到2017年6月，保费复合年增长率达到120%。与此同时，数据显示，儿童为父母投保老年癌症的积极性很高，儿童为父母投保的比例高达55%。

到目前为止，老年人癌症预防保险有几个明显的特点。一是产品设计人性化，保证责任简单明确，注重癌症诊断赔付，保险手续简便，大部分保单无需体检即可投保。二是参保年龄大幅提高。传统健康保险的投保年龄一般在60岁以下，而老年人癌症预防保险的最高投保年龄通常定在70-75岁。第三，保证期灵活多样，从一年到终身不等，通常为10-20年。第四，它提供增值服务。除保险产品外，一些保险公司还为被保险人提供健康管理服务，如抗癌咨询、癌症筛查、癌症二次诊断和治疗建议以及预约医疗。

七家保险公司占据了90%的市场

根据老年抗癌保险的市场分布，截至2017年6月，太保人寿、阳光人寿、平安人寿、泰康人寿、新华人寿、太平人寿、恒安标准等7家保险公司的老年抗癌保险累计新增业务收入超过1亿元。七家保险公司的总保费收入约占所有研究公司保费收入的90%，且市场集中度较高。

从销售渠道来看，老年防癌保险的主要销售渠道是代理渠道，保费收入占总保费收入的90%。研究发现，虽然老年客户集中在银行渠道，但他们更注重保险产品的收益和回报，因此这种负担得起的产品很难得到青睐；销售渠道有一个老年人小名单。与此同时，当孩子给父母上保险时，他们需要通过电话确认，这增加了过程的复杂性，所以很少有销售。虽然网上营销渠道相对简单保险，但大多数老年人不习惯，所以很难成为一个重要的渠道。“这些经验对养老健康保险的未来发展也有借鉴意义。”据报道。

从赔偿情况来看，截至2017年6月，保险公司已经支付了17000多份老年癌症预防保险，肺癌是恶性肿瘤索赔的主要原因。共有22家保险公司受到赔偿，17000多人得到赔偿，赔偿总额为8.66亿元。从理赔的原因来看，肺癌的发病率居首位。从第二名到第四名有显著差异。男性依次为肝癌、食道癌和胃癌，女性分别为乳腺癌、甲状腺癌和宫颈癌。

低杠杆抑制了产品的吸引力

尽管保费规模迅速扩大，但老年人防癌保险的保障功能基本显现。但报告也指出，该市场仍存在一些挑战，需要在产品设计、风险防控等方面不断完善。

从产品设计的角度来看，保险金额与保费之间的杠杆效应是不够的。由于老年人癌症发病率高，相应产品价格高，杠杆效应不足，影响了产品的吸引力。第二，购买消费健康保险产品的概念还不成熟。目前，老年人癌症预防保险主要是以定期保险为主。如果在保险期内没有保险，保险费就不会退还，这与老年人想失去保险费的愿望相去甚远。第三，覆盖面仅限于癌症，过于单一。除了癌症的高发病率外，老年人中其他慢性病的发病率也在增加，因此对保险的需求是多方面的。第四，养老保险人口缺乏数据积累。面对新的风险，缺乏行业数据作为基础，可能会出现定价不足或定价保守的问题，这将影响保险公司或消费者。

《报告》还指出，由于老年抗癌疾病保险是通过健康通知承保的，国内通知率相对较低，暴露出逆向选择风险，对保险公司有潜在影响。

报告还对老年人癌症预防保险的下一步发展提出了几点建议。首先，在产品设计方面，要深入了解老年人独特的健康保护需求，通过创新产品为他们提供多样化的健康保护。二是借助医疗技术加强慢性病管理，积极管理风险。由于老年人慢性病发病率高，许多人同时患有多种慢性病，因此保险公司很难将传统意义上的“健康体”作为保险对象。面对这些挑战，我们必须更加积极主动地进行风险管理。第三，要加强行业合作，积累相关数据，为产品开发索赔提供更多的参考依据。

来源：荆州新闻