不良贷款上升与监管标准趋严有关

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业内专家认为，不良贷款的“双升”出现在5月份，这与不良贷款认定标准的收紧密切相关。随着监管部门不断加大对商业银行不良贷款处置的监管力度和对不良贷款的打击力度，不良贷款真实暴露程度加快。我们应该密切关注五月的“双升”，但不要太担心。随着银行利润的不断提高和拨备的充足，不良贷款的增加和信用风险的暴露是银行业进一步规范发展的表现，也是银行业不断提高风险防控能力的客观要求。

本报记者周翠

根据银监会发布的最新银行经营数据，截至2018年5月末，商业银行不良贷款余额为1.9万亿元，不良贷款率为1.9%；与第一季度末相比，不良贷款余额和不良贷款比例均有所上升。

根据中国保监会发布的数据，第一季度末，我国商业银行不良贷款率为1.75%，不良贷款余额为1.77万亿元。两个月内，中国银行业不良贷款率上升0.15个百分点，不良贷款余额增加1300亿元。

业内专家认为，不良贷款的“双升”与不良贷款认定标准的收紧密切相关。最近，由于监管机构加大了对商业银行不良贷款处置的监管力度，以及对不良贷款的打击力度，不良贷款的实际暴露速度加快。

不良贷款的标准越来越严格

作为防范金融风险的重要手段之一，自去年以来，监管机构一直强调，银行业应充分利用当前的有利条件，进行真实的贷款分类，真实反映信用风险，消除未来的潜在风险。

最近，据报道，监管当局要求银行将逾期超过90天的贷款算作不良贷款。中国保监会直属的大型银行和股份制银行要求所有逾期超过90天的贷款在6月30日前计算。不良贷款；地方银监局管理的地方法人银行将获得一定的缓冲期。根据各地的实际情况，一些地方银行甚至可以推迟到明年合规。

记者了解到，对于逾期超过90天的贷款算作不良贷款的问题，大多数大银行和股份制银行实际上都是按照这一要求进行操作的。

根据原银监会制定的《贷款风险分类指引》(以下简称《指引》)，银行贷款分为五类:正常类、关注类、二级类、可疑类和损失类，后三类统称为不良贷款；《指引》要求逾期(包括展期后)超过一定期限且应收利息不再计入当期损益的贷款，应分类为子类别。然而，《准则》中没有关于“某一时期”的具体量化规定。

然而，在实践中，许多银行根据行业经验将这一期限设定为90天。一些大银行甚至有更严格的执行标准。如果贷款担保不足，逾期60天的贷款将被计入不良贷款。

业内专家认为，5月份不良贷款余额增加的主要原因是不良贷款认定标准收紧。以前属于正常和相关类别的贷款现在被算作不良贷款，这加速了现有不良贷款的风险。然而，这只是对显性不良贷款的进一步确认，并不意味着行业资产质量的恶化。

有效抑制潜在风险

“5月份不良贷款率的上升也与银行减记的速度有关。数据显示，银行不良贷款和拨备余额同步上升，存贷比也较3月底大幅提高。因此，随着银行在本季度末完成核销，到6月底，不良贷款率应能回落至1.7%至1.8%的正常水平。”交通银行金融研究中心首席分析师徐文兵认为。

中国人民大学崇阳金融研究所高级研究员董希淼在接受英国《金融时报》采访时也表示，5月份的“双升”不良贷款中存在技术因素，不良贷款通常在季度末或半年内处理完毕，因此5月份的不良指数可能会高一点。然而，到6月底或年底，如果银行加快处置不良贷款，不良贷款率可能下降。

根据中国保监会发布的数据，商业银行前五个月实现净利润8555亿元，平均资产利润率1.1%，资本利润率14%。盈利能力的提高也有利于稳定贷款质量，增强银行业抵御风险的能力。

业内专家认为，总的来说，5月份不良贷款的上升值得关注，但不必过于担心。在当前银行利润不断提高、拨备充足的形势下，不良贷款的增加和信用风险的暴露是银行业进一步规范发展的表现，也是银行业不断提高风险防控能力的客观要求。

中国保监会的数据显示，逾期超过90天的贷款与不良贷款的比率已从峰值时的近120%降至不到100%。同时，银行业综合运用坏账核销、现金归集和批量转移等手段，加强不良贷款处置，2017年以来，不良贷款处置总量达到1.9万亿元。总体而言，由于加强了清理和早期干预，金融风险得到了有效遏制。

资产质量管理仍面临巨大压力

随着去产能和去杠杆化的进一步推进，一些地区和行业的风险将逐渐暴露，一些企业的现金流压力将加大，信用风险将上升，银行业的资产质量管理仍将面临更大的压力。

“最近取消金融渠道和降低杠杆的政策已经取得了一定的成效。这些政策有助于释放金融资源支持实体经济，这有利于行业的长期健康发展，但在短期内，一些企业自身经营出现问题的风险将会加快。”徐文兵说。

根据东方资产管理公司今年发布的《中国不良资产市场调查报告》(以下简称《报告》)，从中长期来看，目前的不良贷款率可能只是阶段性下降。报告还显示，40%的受访者认为本地区银行业金融机构的实际不良贷款率可能达到3%至5%。

“在下一阶段，不良贷款的情况仍然非常严重。从区域来看，江苏、浙江和东部沿海发达地区存在许多不良资产。目前，不良贷款正向北、向西扩散，如向北流向山东和东部三省，向西流向中西部地区。从行业角度看，随着房地产调控的不断收紧，房地产行业不良资产压力将加大，部分中小房地产企业的不良贷款将加速暴露。”董喜淼说道。

目前，银行表外业务正在向表内转移。由于并非所有表外业务都可以顺利转移，董喜淼建议我们在转移过程中要警惕不良贷款的产生。

面对严峻的形势，商业银行应继续采取各种措施严格控制金融风险。一方面，要尽量减少不良贷款的增加，特别是在房地产贷款、地方政府债务和互联网金融等系统性风险较大的领域。应设定审慎监测指标，开展压力测试，实现早期发现、早期预警和早期处置，努力将风险消灭在萌芽状态；另一方面，在经济上升期，商业银行应加强拨备和准备金，多渠道补充资本，不断提高应对风险冲击的能力。

来源：荆州新闻