科技正在铺设普惠金融“最后一公里”

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我们的记者周伟

在十三五规划中，推进普惠金融是中国未来五年的一项非常重要的任务。目前，中国经济已经从投资驱动型转变为消费驱动型。随着人们消费需求的日益个性化和多样化，企业变得更加分散和小型化。因此，普惠金融在金融业中越来越重要。

Kyc是敲开顾客心灵之门的钥匙

今天，随着互联网金融行业的发展越来越规范，互金平台已经逐渐深入和渗透到客户体验中。金融服务智能化是企业的战略选择，有利于巩固和扩大现有的竞争优势，符合金融科技产业的发展趋势。

在去年以来的互联网金融风险专项整治工作中，“了解你的客户”原则多次被监管机构提及。"智能金融服务系统有三个主要特征，理解客户、创新驱动和安全性."日前，铜街在杭州举行的“铜街应用五周年体验升级交流会”上推出了“智能金融服务系统”，指出赢得和留住客户的前提是“了解和理解客户”。

Kyc来自巴塞尔银行监督委员会1998年12月通过的《关于防止犯罪分子利用银行系统洗钱的声明》。该声明明确指出，金融机构在提供服务时应收集和识别用户信息和用户肖像。随后，kyc原则被各国监管机构接受并实施。

“截至2018年5月底，铜街共有投资客户388万，累计投资2538亿元。”铜街副总裁朱华向英国《金融时报》记者介绍了388万互联网金融消费者的投资者肖像:“主要集中在80后和90后，分别占39%和22%，而60后和70后的平均投资额较高；从性别比例来看，女性比男性高出近10个百分点，人均投资额超过男性的19.79%，显示了女性在家庭中的主导地位。”

鉴于互联网金融是一项新业务，统计数据显示投资客户的教育水平普遍较高。“这也与他们投资时的认知水平高度一致。职业分布也很有趣。”朱华进一步介绍说，“收入水平稳定的公共机构的公务员和工人(包括教师)所占比例最高，为19%；其次是信息技术从业人员和与金融技术行业相关性强的金融从业人员，占总数的14.5%；建筑工程和制造业从业人员比例为10.3%，表明一批技术工人的收入水平、投资意愿和认知水平都比较高。浙北是大规模投资的聚集地，山东、河南、河北等地投资潜力巨大。”

近日，新网络银行行长赵卫星出席了在国际货币基金组织(imf)总部举行的“金融技术与科技金融:中国的商业模式、市场结构与监管实践”研讨会，并介绍了新网络银行的用户风险画像:“在风险计量领域，新网络银行自主构建了个人信息分析系统，对借款人的身份、关系、职业、资产、黑名单、道德、意愿和教育等八个维度进行分析。建立了包括信用评分模型、恶意透支指数模型、消费倾向模型、社会活动模型和游戏成瘾指数模型在内的9个模型的风险控制体系，并对贷款用户进行了风险描述

技术有助于普惠金融降低成本并保持可持续性

制约普惠金融发展的最重要因素是负担得起的成本。

“目前，金融机构的固定成本较低，可变成本较高，因此很难向下覆盖利润。因此，要做普惠金融，我们必须找到一个低成本和可持续的模式。目前，通过贷前贷后管理，科技手段可以帮助传统金融机构改变成本结构，降低信贷风险，优化服务能力。”小型金融公司首席执行官刘小锋告诉英国《金融时报》记者。

铜街财富管理部高级主管孟在接受英国《金融时报》记者采访时表示:“我们的智能金融服务分为两个系统:基础数据、服务和应用。通过专注于优化中端和后端智能操作系统，我们将提升前端客户。金融服务经验。”

孟进一步提出在“源数据层”获取业务、行为、社交、多媒体和第三方数据，通过大数据分析工具实现高性能、高可用性和高并发性的数据计算，最终在精准营销、智能客服、智能支付路由和欺诈防控等业务场景中提供安全准确匹配的智能金融信息服务。

“作为一家拥有全面服务执照的银行，王新银行不从事金融管理、外汇、票据、债券、银行卡、保险代理、投资等业务。，但专注于数字小额信贷业务。”赵卫星说。

在实时决策系统中，王新银行通过机器学习模型和梯度提升决策树模型提供准确高效的信用风险分析和决策。该系统不仅用于贷款前的网上信贷决策，还用于贷款后的潜在高风险客户挖掘管理和收款管理。

无论是“单一突破”还是“普遍联系”，数字信贷的基础和核心都是大数据风险控制。据记者了解，目前，王新银行通过设备指纹、生物探针、星网关联、模拟器识别等方式识别欺诈风险。，并对用户的时间、空和行为做出多维判断，以识别“三个现实”。理论上的用户信息(真实的设备发送网络请求，真实的人操作，真实的愿望表达借贷需求，目前，在当前的流量下，数百条规则可以并行执行，结果可以在毫秒内输出。

“就像积木一样，构建合作伙伴想要的东西，并快速扩展数字信贷业务。”赵卫星表示，截至今年5月底，王新银行99.6%以上的信贷业务是通过机器自动审批的，最快时间为7秒，平均时间为40秒。每天批准贷款的峰值超过33万英镑。在大数据风险控制层面，2017年，王新银行有效阻止了60万起欺诈攻击。

来源：荆州新闻