精算技术应该成为保险“利器”

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精算会计是保险业赢得防范和化解重大金融风险战役的重要技术保障。它在保险经营中起着稳定器的作用，是保险经营专业化和监管专业化的支撑和基础。

“近年来，中国保险业综合实力不断增强，服务能力不断提高，发展环境不断优化，逐渐成为保障国民经济发展和服务社会治理的重要抓手。然而，与此同时，保险业也存在粗放式发展和野蛮式增长的现象，存在着功能异化、偏离保险原点和风险积累等问题。这与不重视精算科学和不深入应用精算科学有关。”国际经济贸易大学党委书记蒋庆哲在最近的国际保险与精算科学会议上说。

未来，保险业迫切需要在专业化程度和人才储备方面下功夫，使精算学真正成为保险产品研发和风险防控的“利器”。

促进保险业健康发展

精算能力作为保险专业化和可持续发展的重要基石，能够识别、分析和预测风险，为保险业防范和化解重大风险提供了有力保障。

自2017年以来，监管政策的所有变化都试图降低保险业的整体风险。根据《中国精算与风险管理报告》(2018年)，改革的总体方向是增加保险公司的可比性，提高其运营透明度和风险控制能力，并努力实现与国际管理标准的整合，无论是中国第二代保险赔偿监管体系、资产负债管理监管规则、ifrs9和ifrs17。更加严格的国际标准也使得对保险机构经理和精算师的监管要求比以前更高。

不久前，中国保监会发布了《关于印发〈寿险公司编制规则〉的通知》，规范了保险公司提交精算报告的内容和形式，以了解其内部经营状况，从而进一步加强对寿险负债的监管，促进行业长期稳定运行。这也是为了促进保险公司自身对资产流动性的合理规划，防止资产负债错配和利差损的风险。在精算师管理方面，中国保监会也表示，将依法进一步加强总精算师的绩效管理。例如，对于第一次申请总精算师资格的人员，在打算担任总精算师之前，需要提交公司出具的业绩报告。

鉴于现代保险业面临的发展问题，业内人士普遍认为精算师应充分发挥其专长，综合考虑历史数据和未来社会经济发展趋势，通过精算技术模拟和预测未来的业务、利润、现金流和资本需求，展示公司在不同经营策略下的经营成果，引导公司决策者从完整商业周期的角度思考问题， 推动保险公司以长远眼光经营，平衡利益，审慎管理，使保险公司更加注重长远健康发展。

面对人才短缺的现状

事实证明，随着精算技术在保险业中的作用日益突出，“精算师”这一有着自身光环的职业已经悄然进入公众视野，成为保险业战场上一支不可或缺的新生力量。

据记者了解，精算师的职责主要包括新保险产品开发设计、保险产品管理和财务管理等核心业务。一个合格的精算师不仅需要掌握保险产品开发的相关算法，还需要了解保险费率确定和责任准备金评估的知识，甚至学习概率、投资分析和各种医学问题的基础知识。他们不仅是使用精算方法和技术解决经济问题的专业人士，评估经济活动未来金融风险的专家，也是数学家、统计学家、经济学家和投资者等高级保险专业人士。

从这个角度来看，人才稀缺似乎是一件合理的事情。根据中国保监会的数据，截至今年4月，中国共有精算师3872人，其中在保险公司工作的精算师3282人，占85.4%。虽然我国的精算从业人员主要集中在保险业，但这支专业队伍的数量不能满足市场需求。如果与目前美国保险业每10亿美元保费有20名精算师的密度相比，中国保险业有5141名精算师的缺口。

不仅如此，“中国的保险监管不够专业化。”原中国保监会系统只有29名具有精算背景的工作人员，其中只有6名在总部从事法人监管，这一比例远远低于大多数国际保险监管机构。”一位主管表示，该行业对精算问题关注不够，这导致精算师能够发挥的作用有限。

如何建立精算师人才储备和队伍，建立一套符合精算师成长规律的聘用机制，是行业需要思考的问题。只有让中国精算师在公司内部严格的监管环境和价值创造链中找到自己的位置，中国保险业才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。

技术已经成为一种支持力量

随着时代的进步和行业的发展，今天的精算业务不同于以往，新技术将对保险精算领域的创新起到强大的支撑作用。

中国保险学会会长姚庆海认为，人工智能将在很多方面给保险公司的精算工作带来巨大的变化。从人工智能在精算领域应用程度的时间估计结果来看，人工智能在精算领域的应用已经进入加速阶段。中国保险学会和复旦大学发布的《人工智能保险行业应用路线图(2018)》预测，该技术到2025年将实现50%的行业应用；到2030年，75%的工业应用将会实现。

姚庆海说，首先，精算师的工作离不开大数据。随着人工智能算法的不断完善，依靠高效的数据处理技术，人工智能可以搜索和分析海量信息和数据，并对其进行分析和处理。经过不断学习，其计算方法可能从传统的静态模型数据分析转变为动态非线性模型的预测分析。

第二，大数定律是保险业的基础，但由于技术的限制，传统的大数定律只能基于抽样调查或历史数据，其准确性有待提高。大数据和人工智能技术的进步使得保费定价更加准确。保险公司可以挖掘投保人的保险偏好和需求，设计产品和组合方案，为每个消费者定制个性化的保险产品，并计算个性化保费。

第三，与其他金融行业不同，保险公司在经营中容易出现道德风险，一旦发生，将会造成巨大的损失。在承保理赔和反欺诈等相对标准化的业务中，人工智能可以通过机器识别参与保险承保，降低保险欺诈风险，帮助保险公司避免许多不必要的成本。

除了人工智能，中安精算专家表示，大数据和物联网正在改变精算学主要依赖过去数据的传统。这两项技术使保险公司能够实现动态承保和实时定价。例如，在人寿保险中，客户在承保中提供的年龄、性别和简单病史都是过去的信息，通常相同性别和年龄的被保险人将获得相同的保费。大数据和物联网引入后，保险公司可以在投保前连续十天获取客户的血压、心跳、工作和休息信息，并利用上述数据猜测客户是否属于同一年最好的同性客户群体，然后通过精算为他们提供最准确的保费价格。这个看似简单的变化实际上是新技术帮助传统精算学的一个重大突破。(张乐制图)

来源：荆州新闻