人身险市场“大盘点”效果如何

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“19号文件”不涉及产品形式的重大调整，保险公司可以通过调整条款措辞、增加或减少承保范围、适度提高保险费率等方式解决。因此，从短期来看，对寿险公司产品销售的影响总体上是可控的。然而，大环境的进一步消除无疑有利于公司的长期稳定发展。

5月4日，中国保监会下发《关于组织寿险产品专项核查清理的通知》(以下简称“19号文件”)，决定开展寿险产品专项核查清理工作。据记者了解，各寿险公司近日已完成了对现有销售产品的全面自查，并针对存在的问题进行了整改。具体实施方案也已提交监管部门。

虽然验证和清理涉及的产品范围很广，但在人身保险市场上并不存在“无产品出售”的空窗口期。

上市保险公司正积极面对产品验证和清理

人身保险产品综合验证清理中存在四种行为:一是非法开发产品、挑战监管底线的行为；二是背离保险本源和产品设计异化的行为；三是忽视公平合理行为，损害消费者利益；第四，营销是开发“舶来品”的花招。为使验证和清理工作更具针对性和可操作性，中国保监会还发布了《寿险产品开发设计负面清单》，52条禁令涵盖产品条款设计、产品责任设计、产品费率确定、产品精算假设和产品申报及使用管理五个环节。

记者在采访中了解到，针对19号文件的相关要求，寿险公司对问题产品主要采取三种方式:直接暂停销售、续保备案、产品再开发。具体来说，如果旧产品的历史销售量是平均的，人寿保险公司将选择停止直接销售，并且不会有新的产品连接；如果各种渠道对整改产品有强烈需求，只需修改产品细节，寿险公司将选择更新记录；如果产品调整幅度较大，寿险公司会选择重新开发产品。一般来说，重新开发产品需要开发、定价、评估和申报，这需要很长时间。

以CPIC人寿为例，保单保险期满后，不符合19号文件要求的保险产品将不再受理续保申请，并提前通知客户。对于有续保需求的短期保险产品，公司给出了两种方案:一是如果有类似保护责任的升级产品或替代保护方案，经公司审核批准后，保单保险期限到期后，升级产品或替代方案得到保证；第二，由于一些短期保险产品可以在没有类似担保责任产品的情况下更换，保单保险期结束后将不再提供续保服务。

根据CPIC人寿的官方网站，有25种短期保险产品需要更新，其中9种提供了替代产品。例如，对于综合意外伤害保障计划(B项)，在建议升级产品后，将“附加人身意外伤害医疗保险”升级为“2018附加人身意外伤害医疗保险”，并取消“烧伤附加短期意外伤害保险”，保费不变，合同交换方式为“提前通知、自动转换”。

沈万红源的研究报告显示，由于“19号文件”的影响，中国人寿和CPIC人寿的36种产品已经停产。其中，中国人寿的新产品正处于整改和上报阶段；CPIC人寿下半年的主要产品已经推出；新华保险有7种产品已经停产，还有许多团体保险产品。预计整改将在近期完成；平安人寿有15款产品停产，但由于7月1日至7月10日期间有29款产品更新备案，产品基本无缝。总的来说，“19号文件”对上市保险公司影响不大。

个人保险销售纠纷预计会减少

“‘19号文件’不涉及产品形式的重大调整，保险公司可以通过调整条款措辞、增加或减少承保范围、适度提高保险费率等方式解决。因此，在短期内，对寿险公司产品销售的整体影响是可控的。但是，大环境的进一步消除无疑有利于公司的长期稳定发展。”行业专家告诉英国《金融时报》记者。

许多券商研究报告普遍认为，从长远来看，“19号文件”将有助于规范产品设计和开发行为，优化产品责任结构，提高产品供应质量，促进人身保险产品的设计和展示更加规范合理，保险消费者将面临更加丰富的产品选择和更加透明的保险环境。特别是随着52份负面清单的全面实施，人身保险各销售渠道的纠纷有望减少，从长远来看，这将有利于保险业的整体外部形象。

2017年，原中国保监会和各保监局共受理人身保险销售投诉21329起，占人身保险投诉总数的46.00%，主要反映了夸大保险责任或保险收入、隐瞒保险期限和未按时支付后果、隐瞒终止损失和到期支付期限、虚假宣传等问题。

为了从源头上避免销售纠纷，《19号文件》将保险宣传中的模糊内容列入负面清单。例如，对于消费者不能理解的“原位癌”不是癌症，因此“抗癌保险”不支付索赔的问题，第19号通知明确指出“术语中的重要解释与消费者通常的理解不一致，例如:癌症解释不包括原位癌的责任。”据悉，经整改的“癌症预防保险”区分了癌症责任，分为癌症保险责任(不包括原位癌)和癌症原位癌责任等。在产品名称不变的情况下，在保险条款中区分责任，体现了保险单的严密性，从源头上避免了此类纠纷。

“今后，随着‘19号文件’中52个负面清单的实施，各种渠道的销售索赔纠纷有望减少。”内部人士分析。

个人保险产品的监管将继续进行

实际上，“19号文件”是2016年以来监管部门对人身保险产品整改的延续和升级。

2015年底，保险基金频繁上市公司，使得以万能保险为重点的中短期保险产品备受各方关注，从而拉开了寿险公司产品结构调整和行业转型的帷幕。2016年3月，原中国保监会发布《关于规范中短期寿险产品相关事项的通知》，将中短期产品的实际存续期从3年以下延长至5年以下，引导行业调整业务结构，发展长期业务。2016年9月，《关于进一步完善寿险精算制度的通知》对保险公司业务结构中短期和中期业务规模的比例提出了明确要求，从2019年起不超过50%，2020年和2021年分别进一步降至40%和30%。

2017年5月，对寿险行业产生重大影响的“134号文件”(《关于规范寿险公司产品开发和设计行为的通知》)发布。其核心之一是养老保险产品和年金保险产品的首笔生存保险金。应在保单生效后5年内支付，年支付或部分收取比例不得超过已付保险费的20%；第二，万能保险产品和投资连结保险产品的设计应提供不定期和无限制的附加保险费，并灵活调整保险金额。这两项要求使得寿险公司的主要产品在“良好开端”期间被禁止销售。2018年1月，寿险公司原保费收入为5600.41亿元，同比下降25.50%。

但整改并没有就此停止。“19号文件”全面规范了寿险产品的开发设计行为，对产品条款设计、产品责任设计、产品费率确定、产品精算假设和产品申报使用管理等进行了严格、具体的规范。，这样那些玩“边缘球”的行为就无处可藏了。“停止销售不是目的。”中国保监会相关负责人曾表示，每个保险公司都应该在充分认识中优化产品结构，提高产品质量，这是产品管理乃至寿险经营的根本动力。

在保险原产地回归的指导下，不利于保障和改善民生、不符合国家发展战略、违背保险基本原则的人身保险产品监管力度将继续加大。

来源：荆州新闻