蚂蚁金服：金融科技≠科技+金融 三个维度读懂开放的逻辑

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自2015年以来，“互联网金融”一词因各种各样的跑步事件而逐渐被打上烙印。近年来，p2p行业的风险事件越来越频繁，“雷霆爆炸”的浪潮引起了广泛关注。曾几何时，许多p2p公司把自己包装成“金融技术”，欺骗了许多个人投资者。从过去到现在，什么是真正的金融技术？在雷雨中，越来越有必要清理原始源头。

对于这个问题的答案有不同的意见，但没有达成共识。不过，有一点是可以肯定的，这显然不是简单地加上“金融”和“科技”，变成一个招牌，以吸引眼球或逃避监管。在这方面，典型的国内金融技术公司提供了一个很好的讨论样本。

一年前，蚁王用科技来定义自己。并宣布蚂蚁专注于科技，帮助金融机构做得更好。随后，我们看到蚂蚁金服的产品和平台“财富”、“定损宝”、“余额宝”、“柏华”相继向金融机构开放。

一年来，以蚂蚁金服为样本，通过深入研究，逐步梳理出金融科技公司必备的维度:平台、信息和技术。

更重要的是，通过这三个维度的逐步开放，它与传统的金融机构甚至更传统的形式携手合作，催生了一个新的金融生态。

新的业务逻辑已经逐渐清晰，“金融技术”也迎来了一个清理原始源头的机会。

开放平台:蚂蚁金融服务如何改变“购买基金”

最近，关于蚂蚁金融服务开放合作的新闻频频出现。5月4日，余额宝与Boss和中欧这两家基金公司有关联；5月18日，花园向银行等金融机构开放，在资金、场景、技术等各方面进行合作；5月29日，蚂蚁金服与上海浦东发展银行(60万，诊断)达成战略协议，双方将在金融技术、线上线下全渠道支付服务、互联网渠道管理和营销等方面开展深入合作；在过去的三个月里，蚂蚁金服还与北京、重庆、温州、广州、Xi、贵阳等六个城市的金融机构(办事处)建立了合作关系，并利用自身的业务经验和科技能力为当地金融监管机构提供了强有力的技术支持。

“开放花园和联合贷款肯定是一种合作模式，但不是唯一的模式。事实上，我们已经向银行开放了多年积累的在线和离线支付场景以及大量客户。这背后可能有数据和技术能力合作。银行有资本和风险控制经验，鲜花有消费场景和风险控制数据。双方各有所长。”网上商业银行行长黄浩说。

场景，客户，对于传统的金融机构来说，与蚂蚁金服的合作首先意味着他们在各种场景下自然会享受到丰富的流量资源，与客户的联系会变得更加频繁。

《财富》的开篇很好地说明了这一点。2017年6月，蚂蚁金服在《财富》杂志上发布，该杂志对基金公司、银行和其他金融机构完全开放。与传统的基金代销或基金超市不同，进入财富就像是金融机构在蚂蚁金融服务中嵌入一个简化版的应用，由金融机构和蚂蚁金融服务共同创建。6月19日，蚂蚁金服披露了过去一年财富平台在帮助基金合作伙伴方面的成效。《财富》杂志有27家基金公司入驻，蚂蚁金服的人工智能技术已经正式升级到2.0版。

“在传统的基金销售中，我们无法满足客户。我们去银行对客户经理进行培训和授课，然后通过分行的资金销售部门传递任务，然后到达支行，再教给客户。在这个过程中，我们不会遇到客户。蚂蚁为我们提供了大量的支付宝流量和平台支持，我们可以与蚂蚁一起构建和维护用户。”民生加拿大银行基金电子商务部门负责人李阳表示。

在《财富》上，民生加拿大基金用“斗鸡”这个小游戏来培养“草根”。在蚂蚁财富平台中，传统的专业、晦涩的产品介绍已经转变为简单、生动、直观的场景页面，在过去的六个月中，机构已经打包了2000多个场景页面。

兴业银行(601166)银行卡与渠道部总经理王宇表示，该行与蚂蚁金服是一种合作互补的关系。“财富数字依靠支付宝应用的巨大下载量，使兴业银行的用户可以方便地获得基本的银行服务，及时了解最新的产品趋势和优惠活动，成为用户日常使用的轻量级支付工具。银行自有应用不仅提供全面的基础服务，还专注于提供业务流程更复杂、安全要求更高、涉及大量资金的特定金融服务。今后，这两个渠道将被整合和抽干。”

每个使用过支付宝的人都知道，支付宝平台上有各种各样的小程序，涉及食品、服装、住房和交通的方方面面。未来，蚂蚁金服还计划将这些小程序移植到银行自己的应用程序中。“用户很少打开银行应用，这是许多金融机构的一大痛点。所有未来的金融，如何与生活联系是一个非常重要的问题。”蚂蚁金服副总裁兼蚂蚁金服云总经理刘伟光表示:“支付宝这个小项目实际上有很多合作伙伴。我们不仅对技术开放，而且也愿意将这些小程序功能向银行应用程序开放。”

随着不久前花店的开业，蚂蚁金服的所有产品平台，包括支付、理财、保险、小微企业金融、农村金融和消费信贷，都实现了与金融机构的开放式合作。

公开信息:两个筛子，留下“细沙”

传统金融机构长期以来积累了强大的业务能力，沉淀了巨大的数据资源。然而，在移动互联网时代，如何让数据发挥作用，如何更有效地控制风险，如何更准确地到达用户手中，是传统金融机构想要解决的问题。这些是蚂蚁金服一直在实践和擅长的事情。

“今天的蚂蚁是开放的，不是一方对另一方的授权，而是蚂蚁和金融机构的共同实现。这不是什么热门话题。我们为什么要开放？我认为有两个原因。一是互补能力，二是打破信息孤岛。”黄浩最近在接受媒体采访时说。

“我们的优势在于能够为小型、微型和长尾客户提供服务，以及310的数据风险控制能力。然而，传统金融机构有其优势，其长期积累的风险控制能力、整合多种服务的能力、离线服务能力和资本成本。”黄浩说道。

桂林银行在开发农户贷款的过程中运用了蚂蚁金服的账户体系、风险控制能力和数据处理能力。桂林银行在社区金融方面也发挥了自身优势，帮助农民接触和了解互联网，实现网上数据积累，改善用户形象，从而获得更合理的信贷服务，让农民更容易享受信贷。

目前，桂林银行和蚂蚁金服已经探索出一条线上线下优势相结合的道路。通过运用数据风险控制的新型农业信贷模式，以小额、批量、信贷和网上为特色的产品融资，在各级政府、农业供应商和核心企业的帮助下，准确投资特定地区、行业和人群，实现大规模信贷。

“蚂蚁和金融机构将根据自己的数据和风险控制模型进行相关的风险控制。然后，就像筛过两个筛子一样，1+1大于2，所以筛出粗砂，然后筛出粗砂，最后留下细砂。通过这种风险控制，双方的风险控制服务都能很好地为客户服务，这就是信息的互补性。”黄浩说道。

除了大数据风险控制之外，如何实现数据营销也是许多金融机构想要解决的问题，这在《财富》的开放过程中得到了很好的实践。

以基金公司为例，在《财富》的背景下，它会得到一个非常详细的用户肖像，其中不会有用户的具体个人信息，而是不敏感的用户肖像因素，包括他们的年龄、性别、资产级别、基金投资经历等。同时，《财富》后台还会告诉基金公司用户损失率、损失预警率等数据分析信息。根据这些信息，基金公司可以更及时地调整其产品和服务，进行精确营销。

“蚂蚁创造了一个非常开放的背景。在这里，我们可以直接看到一些微妙但强大的数据，比如每天获得客户的能力，每个页面的点击率和转换率，甚至可以精确到每小时。通过对这些数据的分析，我们可以更好地了解客户的兴趣，提供更有针对性和智能化的服务。”华夏基金共同黄金业务主管季家亮表示。

与传统寄售相比，华夏基金财富更注重对老用户的售后服务，并输出100多页附随页面，及时向用户传达基金运作、股市解读、投资者教育等内容，让他们的投资体验更加舒适温馨。正如刘伟光所说，未来的移动银行和移动终端不再是应用项目，而是大数据营销项目。“如果终端是闭环的，无论是转账、汇款、生活、骑车、消费等等。用户行为数据积累越多，金融机构就可以在移动终端的后台对大量的行为数据进行分类、分析、捕捉和分析。同时，它可以通过支付宝和余额宝等终端向客户推销产品。"

“未来的数据不仅用于分析和决策，还用于营销，因此未来的数据将贯穿整个行业，成为数据中心的全方位、360度视角。”刘伟光说道。

技术开放:让金融机构也承担“双十一”的交易量

从现金交易到移动支付，从人工电话到智能客户服务，从贷款额度审核到全网上操作，在金融行业改革中，普通用户感受到了产品形式和服务模式的变化，而对于银行、保险等金融机构来说，他们需要做的是前台、中间和后台的全方位改造。

“目前，大多数核心银行系统的设计和体系结构仍处于传统ibm大型机或ioe体系结构以及基于这些技术的集中式体系结构的时代。服务对象和环境基本上是对立和离线的。基于计数器和记账核心的传统设计思想和概念，再加上集中式架构，决定了传统核心系统无法高效地支持新时代和新客户。需求，不能迅速响应市场推出新的金融产品。”刘伟光最近告诉媒体。

Ioe有两个含义，一个是集中式技术架构信息系统，另一个是ibm、oracle和emc，它们是服务器、数据库和高端存储的领先制造商。20世纪80年代末，国内银行的it建设进入快车道，大规模采用ioe产品和技术，以满足业务的爆炸式增长和大数据集中的需求，确保IT系统的安全稳定运行。

对于银行来说，核心系统是所有业务的基础，核心系统对ioe的高度依赖意味着它不能被独立控制，并且在支持业务转型时面临成本和技术等诸多约束。因此，“去爱”这个口号已经喊了很多年了。

蚂蚁金服发起的网上商业银行是“走向爱”的一步。网上商业银行的所有系统都建立在云之上，采用完全分布式的金融架构，完全基于蚂蚁金服和阿里巴巴云独立开发的金融云计算平台、移动互联网平台、金融大数据平台和海洋数据库。网上商业银行摆脱了对“ioe”的依赖，实现了可扩展性，大大降低了成本。

目前，网上商业银行的核心系统也已经对外开放。“网络运营商的金融核心系统包括客户平台、产品平台和资产平台，实现了以客户为中心的服务集成、高度参数化和结构化的产品模型，以及灵活统一的资产交换系统，不仅可以解决已知的功能问题，还可以提供灵活的框架，满足按需业务创新的需求。”蚂蚁金服的负责人说。

南京银行(601009)和蚂蚁金服有限公司建立的“云信+”互联网金融平台充分利用了海洋数据库。

“虽然我们的传统核心系统可以支撑传统业务8到10年的发展，但是互联网和移动互联网的普及使得业务量快速增长，所以我们必须进行转型。如果老一代的核心系统位移是1.0，我们的新系统位移需要4.0。为了建造我们的高铁，这条高铁就是我们和蚂蚁所做的，云信+平台。”南京银行首席信息官于生动地描述了“+”的含义。

南京银行信息技术部副总经理李勇表示，有了海洋基地，大量用户可以通过分布式架构得到支持。“这是我们的基本目标，支持1000万客户、5000万帐户，即每秒4000次交易(每秒处理的业务量)。只需40分钟就能累积2000万张到期票据。”从理论上讲，普通消费金融交易的处理能力可以达到25.6万笔/秒，这是支付宝2017年双11交易的峰值。

“核心系统必然是分布式的，这不是因为时尚，而是因为在线和离线服务的特点是既有传统的需求，又有分布式架构。在未来，传统的国外技术、大规模软件技术和硬件技术将逐渐被抛弃，并逐渐走向分布式体系结构。”这是蚂蚁金服对未来趋势的判断。

数据库只是蚂蚁金融服务底层技术的一个领域。事实上，蚂蚁金融服务已经建立了涵盖五个主要领域的全方位技术图景:区块链、人工智能、安全、物联网和云计算。

蚂蚁金服首席执行官荆先东早些时候承诺，“蚂蚁金服将不断完善自身的技术能力，并向外界推出一款成熟的产品。”从蚂蚁金服现有的行动来看，我们或许不必担心它是一家金融公司还是一家科技公司，但我们应该更多地关注它的开放技术给金融生态带来的变化。

编辑朱昱

来源：荆州新闻