网商银行发布“凡星计划”：与1000家机构 共同服务3000万小商家

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本报记者张木东

在6月21日举行的“2018小微金融产业峰会”上，网上商业银行发布的信息显示，网上商业银行成立仅三年，其前身阿里小额贷款(Ali Small Loan)就与金融机构合作伙伴联手，为1000多万小微运营商提供贷款服务。未来，在线商业银行计划在3年内为3000万小企业和1000家机构提供服务。

2017年6月，网上商户银行与支付宝联合推出“多收多贷”服务，探索将网上商户银行创新的“310”贷款模式引入线下商户服务，即三分钟申请贷款，一秒钟放款，全程零人工干预。在过去的一年里，多收费和贷款服务了300多万“程序员”。

网上商业银行风险管理部主任景民表示，线下小企业缺乏完善的信用数据积累。为了解决相关问题，网上商户银行在商户识别、业务状态分析与预测、反欺诈等一系列方面对风险控制技术进行了深入探索，其中人工智能、云计算等功能发挥了关键作用。

据报道，过去小微企业贷款的平均人工成本为2000元，而通过技术支持的“310”模式，每笔贷款的平均运营成本仅为2.3元，其中2元投资于计算和存储硬件等技术。

值得注意的是，金融业作为一个整体正面临着资本成本上升的困难。网上招商银行行长黄浩表示，2017年，该行融资成本增加了近1个百分点，但贷款利率下降了约1个百分点，主要依靠金融技术提高运营效率，从而降低了小微企业的融资成本。

在峰会上，网络商业银行董事长荆先东总结说，科学技术的广泛应用为小额信贷服务开辟了一个新的空想象空间，现在小额信贷服务的特点是数字化、智能化、情景化和可持续性。

他进一步解释说，尽管二维码允许小型和微型企业享受数字服务，但它也使得信用的价值可以通过零碎的积累来衡量；金融服务和业务场景深度整合，服务变得无处不在，触手可及；通过人工智能功能，它变得更加个性化和动态化，并且预先预测和匹配用户的需求已经成为未来提供服务的关键能力。“更重要的是，技术还降低了金融服务的成本，实现了业务的可持续发展。”他说。

根据央行此前公布的一组数据，美国中小企业的平均寿命约为8年，而日本中小企业的平均寿命约为12年。相比之下，中国中小企业的平均寿命约为3年，约三分之一的小微企业成立3年后仍能正常运营。过去，我国小微企业在成立后4年零4个月才首次获得贷款，也就是说，小微企业在获得贷款之前必须度过“死亡期”。

“受制于传统手段的低效率、高成本和难以控制的风险，我们只能服务于农村市场的少数大客户，这与我们想要的包容性相去甚远。”桂林银行董事长王能介绍，桂林银行探索了一条“线上线下”优势与网上商业银行相结合的道路。

数据技术突破了以往成本、效率和风险控制的障碍，给桂林银行带来了新的发展。目前，合作的“王农贷款”产品已贷款3.5亿多元，服务了2万多农民。

那么，更多金融机构的参与会在这一领域带来更多竞争吗？对此，黄浩表示，中国的普惠金融市场规模巨大，小微企业的潜在数量接近1亿。这部分金融供给仍处于不足状态，远未达到竞争阶段。“我们希望聚集所有人，打破信息孤岛，让小额信贷这块蛋糕变得更大。”

黄浩介绍说，除了为小微运营商“输血”提供金融服务外，网上商业银行还计划帮助小微运营商“造血”。在同一天的峰会上，蚂蚁金融服务和网上招商银行还宣布成立蚂蚁微型大学，与中国人民大学等知名大学联合成立，提供网上课程，让所有小微运营商免费读“mba”，帮助他们提高业务能力，真正激发国民经济“毛细血管”的活力。

来源：荆州新闻