车险市场＂老毛病＂积重难改 监管部门密集开10张罚单

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聚焦汽车保险市场

中国保险监督管理委员会最近发行了10张票，其中9张涉及商业汽车保险业务

■我们的记者冷翠花

“最近，保险公司一直害怕泄露合同之外的东西，至少目前是这样。”一家财产保险公司省级分公司的负责人程东(化名)告诉记者。

这位负责人表示，尽管保险公司多年来一直因违规而被罚款，但处罚通常并不严厉。与此同时，处罚似乎已经成为该行业的常态。面对对市场和规模的追求，保险公司似乎把合规管理放在了次要位置。“这一次，中国保监会开出了很多药品，开出的罚款不仅仅是罚款和罚金，还有一些机构也被停职。这可以说是“历史上最严厉的惩罚”，保险公司必须更加重视合规管理问题。”程东说道。

根据数据，中国保监会最近发出了10项罚款，其中9项涉及商业汽车保险业务。

“新处方”:

好的钱，好的人，好的组织

面对车险市场屡禁不止，监管当局改变了温和的作风，采取了高压态势。最近，发出的罚款同时针对三个方向:罚款和罚款，并下令一些机构停止接受新的汽车保险业务在一段时间内。

具体而言，在中国保监会近期分批发行的10张车票中，有9张与商业车险业务相关。财产保险公司的五个分支机构被责令停止接受新的商业汽车保险业务三个月，32名负责人被警告和罚款，其中7人被解雇。

早在2017年，中国保险监督管理委员会第174号文件就明确指出，财产保险公司、保险中介机构和个人不得通过返还或赠送现金、预付卡、证券、保险产品、购物凭证或实物，或通过扣分冲抵保费和换购积分等方式，给予或承诺给予投保人和被保险人超出保险合同规定的利益。不得参加其他机构或个人等组织的促销活动。，并变相非法支付保险合同规定以外的利息。然而，这种行为在市场上并没有立即停止。

“这种处罚可以说是汽车保险史上最重的处罚。它也是一个保险业从业者。当前的当务之急是迅速反省自己，严格自我检查并确保合规。”一位财产保险公司的负责人说。据他说，一些地区的大型保险企业已经停业，这对他们影响很大。其他公司希望抓住机会争夺市场，但他们不敢出意外，确保业务合规是第一要务。

寄送礼物、虚假陈述等。

旧问题仍然悬而未决

一个重要的原因是汽车保险市场存在多年的老问题一直没有根除。随着车险改革的深入，一些保险公司也将改革释放的红利用于营销费用的竞争，进一步恶化了车险费用水平。

从保险监管部门历年公开的行政处罚信息可以看出，对财产保险公司的处罚主要集中在两个方面，最突出的问题包括两个方面:给予或承诺给予超出保险合同约定的保险费回扣或其他利益，以及提供虚假陈述。

长期以来，监管当局一再惩罚这些老问题，但收效甚微。据业内人士分析，一方面，以前的处罚大多是罚款，数额不高，所以与获得的利益相比，处罚较轻。另一方面，面对市场竞争，一些公司发布了更高的业务任务，如对市场排名和保费增长率提出了相应的要求。在这种情况下，保险公司只能依靠礼品等手段来维持和争夺客户，而在另一端，保险公司必须满足监管要求，因此出现了财务欺诈。

例如，根据保险协会的公开信息，最近，许多财产和意外伤害保险公司因通过捷豹扣除保险费而受到严厉处罚。在吉芬宝在某汽车保险平台上扣除商用车保险费的营销活动中，保险公司利用吉芬宝在客户缴纳商用车保险费时直接扣除部分保费。这种行为违反了被保险人不得获得合同规定以外的其他利益的规定。

在承保方面，保险公司的竞争成本恶化，但也需要满足门槛监管要求，尽可能降低综合成本率和综合费用率。因此，财务违规现象更加明显。

例如，某财产保险公司改变了分行商业车险业务摊余分保费用的财务处理方法，根据综合车险费率是否符合车险产品监管标准等因素调整了相关分行的摊余分保费用。通过这样的处理，中国保监会21家分支机构监管报告中的汽车保险综合费用率下降，降幅最大，为6.85个百分点。相反，一些公司出于其他原因，通过财务欺诈，在车险理赔基本稳定的情况下，大幅增加了未决赔款准备金，大大提高了车险综合赔付率。

熬过变革的痛苦

期待健康发展

给人留下印象需要很大的痛苦。毫无疑问，监管当局的重罚会对一些保险公司的短期经营产生重大影响，但从行业的长远发展来看，重罚是必要的。保险业只有在痛苦的转型时期生存下来，才能迎来长期健康的发展。

事实上，费用等老问题并没有随着车险改革的推进而消失。从2018年全国财产保险监管工作会议的内容来看，市场竞争秩序混乱的现象非常严重。“汽车保险市场以高成本为手段的恶性竞争问题尤为突出。个别公司将派息率下降带来的改革红利异化为竞争成本，导致车险费用居高不下。”同时，一些保险公司的经营数据被扭曲，这不仅损害了投资者和消费者的利益，也导致监管政策难以落实。

目前，今年将实施第三次商业汽车保险费率的消息在业内流传，部分地区可能不再设定费率自浮系数的上限和下限。届时，如果保险公司盲目跟随市场打价格战，将会给自身经营带来更多的不利影响。

“汽车保险改革希望至少实现两个目标。一是造福人民，造福消费者。二是改善保险公司的经营状况，争取承保双倍利润。”然而，据上述业内人士称，恶性竞争使实际情况偏离了改革的初衷，消费者的利益得不到保护，保险企业的经营得不到改善，从而将改革的红利转化为竞争费用的扼杀。

他认为，如果监管的高压力保持不变，保险公司的不正当竞争手段将会收敛和净化行业的竞争环境，这对行业的长远发展非常有利。只有将注意力从成本转移到市场定位、产品开发和服务质量上，市场才能理性，消费者和保险公司才能从中受益。

来源：荆州新闻