跨越安全瓶颈银行越来越钟情二维码支付

本篇文章1865字，读完约5分钟

热点焦点

我们的记者徐卫兵

最近，许多商业银行越来越喜欢扫描码支付。虽然目前很难撼动移动支付的基本格局，但从市场反应来看，基于银行的二维码支付已经受到越来越多商家和消费者的欢迎。对于消费者来说，在吃饭、购物和购物之后，他们可以通过扫描代码来支付，这已经成为许多消费者在结账时的习惯。随着支付宝和微信支付占据二维码支付领域的绝大部分市场，商业银行开始迎头赶上，努力为二维码支付。争取移动支付是必然的选择。

以中国工商银行为例。近日，《中国经济时报》记者在屈臣氏发现，工行二维码支付是该行2016年7月在国内同行中推出的首个移动支付产品，发展势头强劲，屈臣氏首个订单超过50减20。据了解，到目前为止，中国有150多万商户可以接受工行的二维码支付。作为一家国有银行，工行已经初步建立了一个安全高效的支付网络。

对此，中国人民大学崇阳金融研究所的访问研究员董喜伟告诉《中国经济时报》记者，在扫描码支付的背后，不仅是一个巨大的消费市场，也是一个巨大的实体店；这些店铺的交易流程可以转化为信用数据，这对银行开展信贷业务具有重要意义。

事实上，自2011年支付宝、财付通等第三方支付机构相继将二维码支付引入支付领域以来，二维码因其使用方便、支付环境门槛低而迅速流行起来。

然而，不久之后，对二维码支付安全性的担忧蔓延开来。董希淼表示，当时从技术角度来看，大多数二维码支付软件缺乏识别和拦截恶意网站的功能，存在很多安全漏洞和隐患。

为此，2014年3月，二维码支付被央行紧急叫停。央行认为，离线条码(QR码)支付已经突破了传统的接受终端的商业模式。同时，相关技术和终端的安全标准不明确，相关支付验证方法的安全性仍有疑问，导致一定的支付风险。此后，中央银行一方面指示中国支付清算协会和银行卡清算机构研究制定相关规范和技术标准；另一方面，它并没有阻碍对扫描码支付的探索。

2016年8月，央行牵头中国支付清算协会发布了《条码支付业务代码(征求意见稿)》，不仅规范了线下二维码支付业务的操作行为，也意味着曾经被暂停的银行条码支付门槛被放开。

2016年6月，工行成立商户发展中心，大力发展支付业务，7月，工行在业内首次推出二维码支付产品，被认为是商业银行努力实现二维码支付的重要一步。从那以后，建行和其他银行也进入了二维码和人脸识别支付领域。

目前，除了五大银行外，包括邮政储蓄银行、民生银行和平安银行在内的许多银行已经开始支持二维码转账支付。此外，支付宝、微信等机构的二维码支付相关业务尚未停止。在移动支付市场，支付宝和微信的市场份额约占90%，形成了“双头垄断”的局面。

董希淼认为，未来移动支付市场的“双头垄断”局面可能会改变。

为什么银行对二维码支付越来越感兴趣？

对此，董希淼表示，虽然二维码支付是基于小额支付和小额支付，但消费场景不仅涵盖酒店、大卖场和百货公司等“大动脉”，还涵盖便利店、加油站、咖啡馆和快餐店等“毛细血管”。未来，金融服务必将扩展到经济和民生的各个领域。

此外，银行大力发展二维码支付对于降低小微企业获得金融服务的门槛和成本，发展普惠金融具有深远的意义。

在支付宝和微信占据二维码支付先发优势的前提下，银行二维码支付能从后面来吗？

董希淼认为，央行重视二维码支付的业务规范和风险控制能力。银行业金融机构在这方面具有明显优势，凭借专业的产品设计能力，“银行业”二维码支付产品的竞争力不容低估。以中国工商银行为例，据了解，工行的二维码支付具备了当前市场主流扫描码产品的全部功能，并采用即时需求、即时响应、即时解决的新服务模式，为客户提供便捷、安全、通用的线上线下一体化新金融服务。方便性方面，客户只需手持智能手机等移动设备，提前注册现有银行卡，登录工行的电子链接和电子银行即可。身份信息验证无误后，他们可以打开二维码付款。在支付过程中，不需要输入手机号码、银行卡账号、验证码等信息，真正实现了一键式支付，提高了支付效率。

“银行二维码支付的优势在于它的安全性。首先，银行系统二维码支付的后端账户仍然是基于实体银行账户，而不是支付机构的虚拟账户，因此不存在资金存入虚拟账户带来的风险。第二，以前用于“云端支付”的令牌技术将用于银行系统的二维码支付。令牌(Token)技术可以通过卡号变动处理、隐藏真实卡号信息、设定单笔和每日累计交易限额、7×24小时实时监控干预、大额交易验证等安全控制措施，在全过程保护客户资金和信息的安全。它可以保证账户信息在存储、处理和传输过程中的安全性，大大降低了账户信息泄露的风险。”董喜淼说道。

来源：荆州新闻